[摘要] “公转商”贷款本质上属于商业贷款，在房屋抵押登记收件当日即可放款，无需轮候，因此在放款时间上比公积金贷款明显。“公转商”贷款不增加贷款职工还款压力，职工在还贷期间，因商业性住房贷款利于公积金贷款利率而产生的利息差额，由公积金按月给予贴息。
“公转商”贷款本质上属于商业贷款，在房屋抵押登记收件当日即可放款，无需轮候，因此在放款时间上比公积金贷款明显。“公转商”贷款不增加贷款职工还款压力，职工在还贷期间，因商业性住房贷款利于公积金贷款利率而产生的利息差额，由公积金按月给予贴息。
从本月起，厦门在全省率先推出“公转商”贷款，即利用商业银行信贷资金发放个人住房公积金贴息贷款。如果您想享受公积金贷款的低利率，又不想等待公积金贷款放款轮候，不妨选择更加快捷的“公转商”贷款。
符合个人住房公积金贷款和商业性住房按揭贷款条件的贷款职工，申请“公转商”贷款时，公积金将按月贴息，既能缩短放款等待时间，又不增加职工的还款压力。
17日上午，厦门市住房公积金管理召开媒体通气会，通报了“公转商”贷款的相关政策。
[政策背景]
公积金贷款放款须轮候
自2012年6月以来，受职工刚性购房需求持续释放的影响，厦门市住房公积金提取、贷款业务规模持续增长，住房公积金贷款资金流动性不足的压力不断增大。
截至2013年12月，厦门市住房公积金贷款使用率已突破100%。为此，厦门市住房公积金管理根据相关文件要求，启动了住房公积金贷款放款轮候制度。目前，住房公积金贷款轮候时间约为2个月。
根据这一制度，当住房公积金资金的净流出量超过净流入量，住房公积金资金出现流动性不足，不能同时满足购房职工个人住房公积金贷款需求时，公积金将根据资金供应状况，以审批通过时间依次发放贷款。
为化解住房公积金贷款资金存量不足与职工购房贷款需求旺盛的矛盾，缩短职工等待住房公积金贷款放款的时间，厦门市住房公积金管理于本月正式启动“公转商”贷款。
[申请条件]
须满足两种贷款的条件
申请“公转商”贷款，须同时符合个人住房公积金贷款和商业性住房按揭贷款条件。
其中，申请“公转商”贷款和申请公积金贷款的资格、贷款额度和期限的计算方式完全相同，办理的手续、材料和程序也基本相同。职工只需向已经开办“公转商”贷款业务的银行提交申请，即可办理。
“公转商”贷款虽是特殊时期采取的一项便民举措，但此项业务并不强制执行。同时符合公积金贷款和商业性住房按揭贷款条件的贷款职工，可根据自身的实际情况自主选择公积金贷款轮候或是申请“公转商”贷款。
[放款时间]
比公积金贷款明显
记者了解到，与普通商业贷款相比，公积金贷款在审批和放款时多两个环节：一是公积金贷款提交公积金审批的环节，耗时4个工作日，商业贷款则没有这个环节；二是公积金贷款须在房屋抵押登记手续全部办完才能放款，而商业贷款在抵押登记收件当日即可放款，这个环节二手房公积金贷款多耗时10个工作日，新建商品房公积金贷款多耗时5个工作日。
也就是说，一般情况下，公积金贷款比商业贷款的放款时间要晚9个工作日。
而“公转商”贷款，由于本质上属于商业贷款，在房屋抵押登记收件当日即可放款，因此，“公转商”贷款只比普通商业贷款的放款时间晚4个工作日（提交公积金审批的时限），比公积金贷款的放款时间至少提前5个工作日。如果加上目前公积金贷款的轮候时间，“公转商”贷款在放款时间上更加明显。
[如何贴息]
按“先付后贴”原则发放
“公转商”贷款不增加贷款职工还款压力。职工在偿还“公转商”贷款期间，因商业性住房贷款利于公积金贷款利率而产生的利息差额，由公积金按月给予贴息。
以一笔贷款金额为40万元、贷款期限为20年、还款方式为等额本金的首套住房贷款为例，若使用公积金贷款，首月还款利息金额为1500元；而若使用“公转商”贷款，首月还款利息金额2183.32元。
其中，公积金将在借款人还款次月为其支付利息补贴683.32元，将贴息款项转入借款人还款账户，实际借款人当月应还利息金额仍为1500元，与公积金贷款享受同等的低息贷款优惠。
厦门市住房公积金管理表示，考虑到“公转商”贷款职工提前还款、等情况不可预知，为确保贴息金额的准确，公积金按“先付后贴”的原则向贷款职工发放贴息资金。借款人必须在“公转商”贷款放款后次月按商业性住房按揭贷款的利率归还贷款本息。此外，因借款人未履行还款义务造成的罚息和复利，公积金不予以贴息。
[承办银行]
首批委托4家银行办理
厦门市首批承办“公转商”贷款的受委托银行为建行、工行、农行、邮储银行厦门市分行，接下来还将根据业务需求及受委托银行条件，适时增加承办银行。
从17日起，厦门农行在全省推出“公转商”贷款业务，职工在厦门农行现有的8个网点均可办理这项贷款。
厦门农行方面表示，他们已为“公转商”贷款准备了专项保障资金，贷款额度充足。在公积金放贷额度紧张的情况下，“公转商”贷款可以高效快捷地满足缴存公积金职工购房贷款需求。
记者了解到，银行方面对于开办“公转商”贷款的积极性很高。农行相关负责人表示，“公转商”贷款实际上是住房按揭贷款的新品种，选择这一贷款的职工，都是缴存公积金的职工，又有公积金贴息，预计还款率很低，对银行来说属于贷款。
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