[摘要] 一直占據中國銀行業個人貸款業務主流的房貸業務在銀行利潤構成中的角色正在弱化。一些銀行已經不再把這個業務當成爭奪的重點。民生銀行泉州石獅支行10多億的貸款余額中甚至已經沒有純粹的個人住房按揭貸款。
一直占據中國銀行業個人貸款業務主流的房貸業務(本文中特指“個人住房按揭貸款”)在銀行利潤構成中的角色正在弱化。
一些銀行已經不再把這個業務當成爭奪的重點。民生銀行泉州石獅支行10多億的貸款余額中甚至已經沒有純粹的個人住房按揭貸款。該支行行長葉澤鋒告訴本報，即使有一些房產作為抵押物的貸款也是短期的小微企業貸款。要知道，這兩種產品的貸款利率差別至少是基準利率的30%。
2009年，該支行的貸款占比中房貸達到過15%。葉澤鋒說，有支行的壓縮和置換貸款的原因，也有客戶提前還款的原因。但現在，這是一家沒有房貸的支行。葉澤鋒更愿意將時間和精力投入到個人經營性貸款中，因為它的率比房貸要高得多，而且符合民生銀行董事長董文標確立的“退房貸進小微”的戰略。
事實上，隨著利率市場化時代的開啟，銀行業正在審視和調整各自的業務構成，追求拓展更高回報和更高的業務，進行貸款結構調整已是必然的選擇，房貸地位隨之下降。而這兩年來偏緊的房地產調控政策，恰好成了這個變化的轉折點，樓市的成交量低迷也讓房貸的下滑尤其明顯。從2010年底開始，各家銀行貸款結構中，房貸占比都在不同程度地下降，這一趨勢已延續至今。
廣東一家股份制銀行的原董事長對本報表示：“房地產行業過度發展泡沫嚴重，大調整進入一個長期的階段已是不可避免。”從房貸提供給銀行的利潤回報以及它的業務未來成長性來看，房貸正在走向黃昏。
銀行的選擇
民生銀行從2009年就開始退房貸進小微，他們下降的不僅僅是占比，而是整個余額的絕對值也一直在下降。到了2012年6月末，民生銀行的770億房貸占其整個貸款余額的比重僅為5.9%，這個比例的時候是在2007年，曾經達到過16.1%。
“銀行的信貸資源有限，只有通過調整貸款結構來做小微。房貸的率低，加上國家政策并不是很鼓勵房地產市場，自然成為了調貸款結構的首選。”民生銀行零售業務部的負責人表示。
有類似貸款結構調整意愿和趨勢的還有招商銀行(10.36,0.16,1.57%)。招商銀行的戰略部的一份內部報告中這樣提到房貸：“在零售資產類業務中，住房按揭貸款占比通常超過70%，單一業務占比明顯偏高。零售收入過高依賴于住房按揭貸款，即便現階段不會出問題，但未來的持續性和穩定性總是要接受考驗的。”
這份報告認為目前國內多數銀行的零售業務結構不夠多元化，不夠均衡。從的數據上看，招行零售業務部已經開始著手調整其信貸結構。截至2012年上半年，招行個人貸款中房貸比例為54.17%，較年初下降了2.49%。
招行副行長丁偉9月末對本報記者透露，最近幾個月，招行個人住房貸款在個貸中的占比繼續下降，截至2012年8月，招行個人經營性貸款比年初增長475.3億元，增幅達56.11%，這一大幅度增長正是來源于有限的零售信貸資源向個人經營性貸款的傾斜和個人住房按揭貸款所釋放的部分信貸資源。
央行的報告表明，上半年累計新增房地產貸款5653億元，同比少增2271億元。房地產的貸款新增額占各項貸款新增額的12.3%，比季度高兩個百分點，比上年全年水平低5.2個百分點。截至2012年5月，個人住房貸款增速已經連續25個月下滑。
幾乎的上市銀行個人住房貸款在個貸中的占比都較年初有不同程度的減少。今年上半年，股份制銀行中的平安銀行(13.29,0.07,0.53%)、中信銀行(3.70,0.02,0.54%)、興業銀行(12.21,0.10,0.83%)，城商行中的南京銀行(7.71,0.10,1.31%)強勢壓縮房貸，房貸在個貸中的占比分別下降6.46%、5.08%、3.71%、3.28%。再把時間拉長來看，工行、農行、中行、建行、交行、招行、中信銀行都從2010年底到2011年初開始出現了下降；民生、興業、當時的深發展房貸在總貸款的比例則從2007年開始便出現了下降，分別從16.1%、27.5%、26.8%下降到2012年6月的5.9%、16%、10.3%。
一些銀行已經從以前的對房貸客戶提前還款設置重重障礙，轉變為了歡迎提前還款，甚至為提前還款設置綠色通道，幾乎接受本報采訪的銀行基層網點信貸員都認為，這樣能騰出額度來做率更高的個人貸款。
而曾經遍地開花的個人住房按揭貸款中介正在萎縮。曾經的個人住房貸款中介安家、厚澤、中宇慧通等如今改頭換面，以新的身份出現在了市場中，他們有的拿到了小額貸款牌照，做起了率更高的小額貸款，包括個人經營性貸款和個人消費信貸，有的仍然在做中介和擔保，所不同的是介紹的是中小企業貸款，而不是按揭貸款了。
深圳的一家按揭貸款中介公司，員工的時候有一兩百名，每年也能掙個幾千萬。但到了去年的時候，這家公司已經只有一二十個人了，今年老板已經改行了，他說，“現在銀行都不太愿意做這個業務了，他們也不愿意花錢通過中介了。”
中宇慧通更是典型，它原來大規模做的信貸經紀業務，后來在信貸經紀業務中新增了中小企業貸款經紀業務這一項。隨著房地產調控的開始，2009年中宇慧通在北京平谷參股農投谷成小額貸款公司，涉足小額貸款業務領域，后于2011年成立中宇慧通沈陽小額貸款股份有限公司，它的野心還不止于此，而是成立一家中宇慧通(北京)投資控股有限公司，在全國各地都擁有小額貸款公司。
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