[摘要] “年前要买的房子都已选好，很多事情也跟开发商与银行谈好，就差没给钱，等春节把钱凑够了，一套房贷的首付与利率却上升了。”在广州工作的小张向理财周报记者表示。
广东调查：首套房首付升至三成，贷款105万等额本金还款可省8.7万
“年前要买的房子都已选好，很多事情也跟开发商与银行谈好，就差没给钱，等春节把钱凑够了，一套房贷的首付与利率却上升了。”在广州工作的小张向理财周报记者表示。
记者从走访的几家银行了解到，春节以后，广州、深圳两地一些银行网点，基本上首付都要达到三成，利率在八折与九折之间，要想打七折的利率基本上不存在。而且，审批时间相对来说会比较长，客户需要有耐心的等待。
在房价高企，首付与利率优惠越来越低的情况下，申请人应该怎样组合银行的贷款产品才可降低成本呢？
以小张购50万的房子为例，记者咨询了广州与深圳的一些个贷经理。其中许多个贷经理都表示，目前情况下，要省钱主要还是看还款方式。
“以等额本息的还款方式为客户所接受，因为其还款方式对于客户来说较为容易理解与接受，每月还相同的款项。但等额本金则会省下不少利息，不过起初还款压力较大。”
招行广州一支行营业部个贷经理陈先生就为小张算了一下账。按照目前一套房首付3成，年利率在基准利率5.94%的基础上打8.5折，还款期20年计算。
如果采用等额本息的还款方式，则每月需要还6958元，整个二十年下来连本带息需1669917元，利息总额约为619917元。
“若采用等额本金还款，小张按照此方式，个月需还8792元，每月大概递减18元，不断如此类推情况下利息共为532353.94元。”陈经理表示。
若小张采用等额本金方式还款在利息方面可节省87563元。不过还款初期压力较大，因此对于一些不具备太多现金流的客户选择等额本息。
如果每月的现金流较为丰富，可考虑采用渣打银行的活利贷，或一些银行类似于此的存抵贷则会更省下不少利息。像渣打银行的林先生表示，如果小张在每月还款的基础上，同时能每月预留4000元存入活利贷账户。那不断累计下去，在活利贷账户的金额就会以贷款利息5.346%来计算利息，并以其对冲掉所要还款的利息。
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