[摘要] 高房价问题终于震动了最高决策层。12月14日，温家宝总理主持召开国务院常务会议，就促进房地产市场健康发展提出增加供给、抑制投机、加强、推进保障房建设等四大举措；3天后，财政部、国土部等五部委出台文件，规定开发商拿地首付不低于五成；
30%跌幅是底线？
尹中立表示，目前，部分首套房执行30%的首付，二套房执行40%的首付，只要房价下跌幅度不超过抵押贷款的首付比例，居民手中的房产价值仍然为正数，出现系统性风险的可能性不大。
海通证券银行业分析师佘敏华表示，即使出现房产价值为负的情况，贷款者也要考虑承担的无限连带责任，不可能简单地把房子甩给银行不管。
“抵押房产如果变现的话，肯定有一定的折扣。此外，在房价下跌的时候，房产不容易出手。”上述国有大型商业银行个金部的人士告诉记者，如果房价跌幅超过30%的话，对商业银行的影响将是系统性的。但他同时强调，如果跌幅控制在百分之十几的话，银行按揭贷款问题不大。
建设银行董事长郭树清近日撰文指出，目前中国金融业有八个发展重点，其中消费信贷是住房消费信贷是其中之一。郭树清指出，目前国内银行业的按揭贷款加起来只占到GDP的15%左右，而这个数字在欧洲可以到40%~50%，在美国是100%以上。中国不应该达到美国的水平，但目前的数字显然太低。
“明年国家鼓励自住房、改善型住房，保障性住房建设的力度也将加大。”华夏银行个人业务部总经理樊燕明对记者表示，这些因素表明，未来三五年，个人住房贷款方面有良好的发展势头。
房贷政策谋变
尽管银行对房贷风险普遍表示乐观，但政府密集出台地产政策显然表明新一轮房地产调控政策已经来临，房价亦面临拐点压力。
据了解，近期银监会已要求各大商业银行对当前面临的六大风险进行全面自查，其中房地产行业信贷风险赫然在列。
业内表示，对于银行而言，提高住房按揭的首付比率是控制风险的好办法。而目前，市场上出现的二套及二套以上房贷将执行5成首付的传言更证明了此种逻辑的成立。
某国有大型商业银行的人士告诉记者，房地产行业的风险主要来自于建设和消费两阶段。建设阶段的风险来自房地产开发贷款，消费阶段的风险来自个人住房贷款。国务院常务会议透露的消息显示，国家将对房地产采取有保有压的态度。保的是自住型的需求和住房供给，压的是投机性需求。因此，开发贷款这方面应该不会有太大变化。
分析人士指出，目前，部分银行执行层政策的力度有所减弱，比方国家规定二套及二套以上购房贷款利率要达到基准利率的1.1倍，但仍有不少银行参照首套房政策，基准利率仍为0.7倍或者稍多于0.7倍。
该人士指出，机构或出台新规重定房贷首付比例、利率优惠，但在新政出台前，银行将进一步严格执行层的利率。
事实上，年末，决策层透露的“差别化信贷政策”、“推进保障房建设”等信息已透露了明年房贷的动向。
有银行业界的人士指出，开发信贷方面，银行会优先保证经适房、限价房的贷款需求；住房按揭贷款方面，银行会区分高中低档住房，在利率的优惠程度、首付比例方面采取区别对待的措施。
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