改变房贷调整周期规避风险
虽然此次央行降息是在9月份,但并不是说房贷利率都从9月下降。
对于已经办妥了个人房贷按揭业务手续但还未放款,或者在降息之后办理的房贷,将根据调整后的新利率执行。而对于正在执行的房贷,利率调整时间要根据个人房贷按揭业务合同中的约定。目前大多数银行房贷合同中都约定,如果在贷款期间碰上利率调整下降,从次年开始调整。也就是说,这次降息后,大多数房贷老客户都要等到明年1月1日起才能享受到降息后的利率,而今年剩下的几个月仍然执行原利率。
其实,一旦利率进入下降通道,浮动利率方式应是客户降低利息支出的法宝。按照相关规定,贷款利率的调整周期可由“一年一定”改为由“借贷双方按商业原则确定,可在合同期内按月、按季、按年调整”。
【算账】“按月”调整比“按年”调整可以省多少钱呢？以贷款20万元,期限10年,按月等额本息还款方式为例,假设其2008年8月20日发放贷款,每月20日扣款,那么前者自9月21日开始执行新利率,而后者自2009年1月1日执行新利率,前者较后者每年少支出月供约100元。不过,前提是房贷者判断利率已经进入降息通道,否则在加息周期里这种改变会适得其反。
【理财篇】
债券类产品吃香
由于利率与债券呈反向关系,央行降息后债券类产品风头劲升。再加上股市震荡,大批资金涌入债市,债市迎来了一个发展的春天。
由于债券的利息通常是事先确定,因此通常被称为固定证券。今年发行的大约300款银行债券产品中有63款是保证本金的,甚至有11款保证。
对于个人者来说,可以通过两种方式在债券。一是参与上交所的债券市场,者可以获取固定的利息收入,也可以通过市场买卖赚取差价,利率的升降还可以为者带来更大的。
还有一种途径就是选择以债券为标的的理财产品,比如银行债券类理财产品或者债券型基金。目前银行也加大了对债券类理财产品的开发,在9月的最后一周里银行就发行了11款债券货币类理财产品,占当周理财产品的12%。
由于是理财产品中最为稳健的一种,债券类理财产品往往较低,但是其期限却较短,大部分产品的期限为1个月到3个月,期限最短的理财产品只有7天。3个月产品的预期年化率达4%至4.5%。
银河证券基金研究报告认为,近来债券市场连续上涨,信用利差较高券种,以及中长期券种涨幅尤其明显,市场已形成降息的预期。而央行降息有助于强化降息预期,债券市场将有机会持续表现。不过,对信用等级较低的债券,要保持谨慎。
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