日前,央行宣布在存款利率不变的情况下,银行各期限贷款利率不同程度下调。而随着全球金融市场继续动荡,不少认为我国已经进入降息周期,今年内还有降息的可能。对于从2006年以来看惯了加息的者来说,降息有些措手不及。对于已贷款者而言,明年1月1日起开始执行新利率,在此之前,可利用时间理清自己的思路,作出必要的调整。考虑贷款或者,也应分析看清当前降息形势,再做出最后的决定。
【房贷篇】
固定利率可转浮动利率
去年央行6次加息,让月供族压力增加不少,选择固定利率房贷的人数直线攀升。然而,在降息之后那些办了固定利率房贷的人又在为如何转成浮动利率发愁。
记者从几家有固定利率房贷业务的银行了解到,办理了固定利率房贷的贷款者也还有办法转化为浮动利率。光大银行表示,对于已办理固定利率房贷,且固定利率贷款存续期在1年以上的客户,在缴纳一定违约金的情况下,也可申请转办浮动利率房贷。固定利率贷款期在5年以上的,免收违约金。不过,也有银行表示,是否可转换需要按照当初客户所签合同的具体条款而定。
目前多家银行正在研究下调固定利率房贷的利率。但市场人士认为,固定利率房贷本来就是一个颇具博弈性质的产品,其在于能够锁定利率风险,一旦利率下行固定利率房贷将会逐渐被冷落。
【算账】以一家商业银行的固贷利率为例计算固定利率与浮动利率之间的息差。本次降息前,10年期固定房贷利率为6.93%,当时相应的浮动利率为6.6555%;降息后,浮动利率降到6.579%,若贷款20万元,选择固定利率一年要多还430元。
提前还贷缓缓再说
此前,在央行历次加息后,银行提前还款的咨询量都会有所增加,过去两年,每年年末都会迎来一个提前还贷的小高峰,现在情况有所改变。记者从中、农、建、光大等银行了解到,央行宣布降息之后一些本已预约好本月要提前还贷的市民频频爽约,有的甚至已放弃了提前还贷计划。
“目前加息周期虽然不能说已经结束,但至少是进入尾声,想提前还贷的'房贷族’要缓一缓,如果有好的渠道,应该拿这笔资金进行。”某国有银行理财师刘经理说。不过也有理财师认为,对于已贷款的市民来说,要等到明年1月1日才执行,加上目前并没有较好的产品,如果有一定的闲钱还是应该选择提前还贷。但是如果房贷期已过一半以上的等额本息贷款,此时一半以上的利息已经还完,所剩还款项主要是本金,提前还贷意义不大。
【算账】以20万元10年期房贷为例,按照等额本息还款法降息前总利息为89034.83元,月还款额为2408.62元。降息后,总利息为87899.49元,月供为2399.16元,分别比调整前少掏了1135.34元、9.46元。
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