房地产调控2年多来，很多人都吐槽过，为何名义上是打压投机炒作，实际上银行们却都在偷偷上浮首套房贷款利率，这于遏制投机炒作完全不搭界啊。明眼人都知道，通过利率浮动遏制投机炒作，其作用微乎其微，反倒是很多靠着“六个钱包”才好不容易凑齐首付款的底层刚需被严重“误伤”了，遭受了致命一击。
更加荒唐的是，调控重压下，虽然有的城市楼市之火暂时浇熄了，房价有了微幅回调，其实算下来，房价下跌的总价还抵消不了利率上浮的成本，刚需购房者根本就占不到便宜。所以，自信贷政策出台伊始至今，很多人一边期盼房价下跌，一边也每天盯着银行利率浮动。
其实不止利率上浮，很多选择在这个时间节点的换房族反馈：利率上浮也就算了，整个18年“以旧换新”阻力相当大。老房子卖了，等银行放款的周期也被拖得遥遥无期，短则两三个月，长的半年一年的都有，很多城市都催生了大批“花钱加速放款”的黄牛。合肥某中介透露，100万的贷款，至少要花3万块钱才能加速放款，且不能确保款能放下来。
为何普通购房者如此在意利率上浮，其实说白了还是购房成本的增加。我之前就算过一笔账，同样是购买100万的房子，按最长贷款年限30年等额本息计算(上图)，利率上浮20%时要比利率是基准水平时，每月多还贷款612元，多支付利息高达22万。谁不心疼，谁不心痛？
去年底时我说过，可能到不了年中，很多城市商业银行首套房贷款利率就要重回基准线了，大多数城市利率上浮会下调10%-15%。我做此预测基于两点：一，多次重大会议上释放的信号很明确，2019年稳健的货币政策保持松紧适度，保持流动性合理充裕和市场利率水平合理稳定，合理即回归基准；二，央行行长易纲也曾表示，19年会着重引导市场利率下行。这个市场利率就包括住房贷款利率。
融360大数据研究院分析师李认为，从目前市场资金情况以及央行的定向调整政策来看，未来银行的资金将会保持良好的流动性，刚需人群购房贷款成本有望下降。不仅如此，目前正值业务旺季，银行也希望通过回调利率来扩大市场占有率。
功夫不负有心人，对于有些期待利率回调再作买房打算的刚需来说，好消息终于还是来了——近期有多个城市，商业银行贷款利率上浮取消或下调了，信贷市场弥漫着放松的味道：
1、深圳三连降。商业银行利率普遍由基准上浮15%降至基准上浮10%，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行首套房贷利率也下调至上浮5%；农业银行也由年前的上浮12%，下调至上浮10%。有的外资银行下调力度更大，如花旗银行执行基准上浮9%，汇丰银行执行基准上浮5%；
2、常州归回基准利率。近日，常州多家银行确认收到房贷首付变更消息，针对无房无贷的优质客户，首付仅2成。另外，有确切消息称，常州首套房贷利率已经回归基准；
3、厦门二套房可按基准利率。比首套房贷款利率调回基准更狠的是，厦门贷款结清后，再次购房仍可按照基准利率操作。
4、杭州也加入队伍，多家银行下调首套房贷利率上浮比例，部分银行新房首套房贷款利率仅上浮至5%。
贷款利率下调对房价有何影响呢？会像很多人说的那样，利率下调购房需求猛增，房价上涨吗？我们认为楼市走向的真正决定因素在于市场需求，利率的放松并非主因。中原地产首席分析师张大伟认为，决定房地产市场是否能回暖的关键，还是看首付比例和首套房贷款的认定标准。如果有一个城市突然宣布“首付比例下调到10%”，那才是楼市回暖开始的标志。
今年的两会对于楼市的走势已经说得很清楚了，虽然没有再提及“房住不炒”等老论调，但是昨天住建部发言人已经澄清了：房住不炒已经是基本国策，不需要每年都提。
今年关于楼市的核心论述，已经升级转变为“更好解决群众住房问题，落实城市主体责任，改革完善住房市场体系和保障体系，促进房地产市场平稳健康发展。”从此我们可以窥探到，19年房地产市场的整体发展趋势就一个字“稳”，稳地价、稳房价、稳预期，且央行否定了“放水宽松”，而且对应有大幅度减税措施出台，这是要过苦日子的节奏啊。因此，我们断定，2019年房价肯定不会有太大变化。
既然房价不会大起大落，且首套房贷款利率有明显下调或回归基准了，那眼下是买房的时机吗？
我们认为有资金有资格的刚需，或根据自身需求可以把购房计划提上日程了。最重要的是，利率下浮，现在买房的确能比利率水平时，省不少钱。这些节约下来的成本，对于普通刚需家庭生活有非常巨大的改善作用。
十三画生2019-03-16 22:28:20
