对于已经买了房的朋友来说,月供是一笔不小的支出。而月供并不是一成不变的,当央行调整基准利率的时候,你的月供成本也会相应的发生变化。而接下来基准利率几乎只有上升这一种可能性。
月供成本的上升,会让很多人不舒服,本来中国人就不习惯欠钱,一有债就琢磨着早点还清。事实上的确是这样的,60后和70后这些人买房,他们买房有三个特点,一是尽可能少贷款,二是还款周期尽可能短一点,三是能提前还贷的就提前还贷。这两代人买房,还款期很少有超过10年的。
即使在现在,一些父母替儿女买房也是如此,笔者的三大爷夫妻俩去年替他们儿子在县城里买了套房,首付花了15万,贷了25万左右,还款期为20年,月供才1000多块钱。三大爷夫妻俩不这么想,他们盘算着再节省三年,把这房贷一次性全还了。
按照他们的打工方式,这些钱的确能节省出来,三大爷是瓦工,现在收入一路看涨,吃住工地非常节省。
长辈们天生抵触欠债,要他们转变观念并不容易。但对于大多数年轻人来说,只要你是正常的房贷月供,没有过度加杠杆。我觉得还是得转变转变观念,房贷大可不必提前还款,即使是基准利率上调。
理由有以下几点:
1、我们的首付水平是比较高的。
排除那些炒房客,正常的购房行为,首付和月供都是相对稳健的,房贷利率上调并不会给个人现金流带来明显压力。
2、你还的钱是名义货币。比如你一个月还款5000块钱,你未来30年每个月都只需要还5000块钱,但这5000块钱的购买力是不断缩水的,但这个成本实际上是由银行承当的。相关机构测算过,过去20年,1万块钱平均每年要损失341.76块钱。
3、房贷是借银行的钱,你省下的是现金流,有现金流就有机会。
4、当然最关键的还是通胀,而对抗通胀最有效的方式就是负债,这一点大家应该很清楚了。对于缺乏投资专业知识的大多数普通人来说,要选一只好股票,一只好基金,然后根据市场波动不断地调仓换股,是一件难度极大的事。所以买房仍然是合适的选择,只不过不能激进。更重要的是,只有买房天然被允许加杠杆(也就是负债),而且房贷算是成本的贷款。
目前M2增速有所下行,但整体并没有多少下行的空间,所以对于购房者来说,提前还贷还是有损失。
以上分析是基于财务角度,但的确还有部分人对负债非常抵触,甚至到了吃不下睡不着的地步,如果心理压力过大,那还是提前还了吧。