这是“环环有房”的第99篇原创。
2017年已经过去了接近四分之三。
恰逢传统金九银十的关键时刻，各地尤其是房地产热点城市，对首付贷、消费贷都进行了“严厉打击”。这说明这一潜规则已经严重到几乎要浮出水面的猖狂地步，也让更多的人看到，纵然在政策的高压下，房产交易链条上的虾兵蟹将们是如何一步步把政策拆解为对策，从而实现交易的。
关于首付贷与消费贷，其与双合同及楼市调控政策有着密切的联系，遵循这样的链条：打消费贷，绕不开双合同；打双合同，又绕不开限价；而判断限价对楼市的正反两方面影响，又不得不审视“调控”，这才是问题的原点。
拿一个真实的例子来说明。
有一位做IT的旧同事，在广州大学毕业后一直混迹于广州：工作生活、成家立业、娶妻生子……不同的只是，他不断地在城中村之间搬来搬去。两年多前，深圳一间大公司通过猎头将他挖了过去，年薪待遇上了一个大台阶，考虑到自己专业的特点，他做出了一个重大决定：举家撤离广州，一部搬家公司的大货车将他的所有家产转移到一百多公里外的深圳。
两年多时间，他在深圳的工作事业小有所成，但可惜的是，由于误入股市债市，他错过了一波极好的购房机会。眼看着女儿到了读幼儿园的年龄，他急了，要买房上户口，找适合的。于是，开始将目光重新投向广州。而在广州，可供选择的又便宜又便利的地方也所剩无己。
他的预算是80多平方的二房或三房，总价控制在200万以内，靠近地铁，有配套教育，比如幼儿园、小学等。这样算下来，单价基本在2.5万元以下。他在深圳被股市债市刚刚刮过一次油，属于高收入无积蓄一族，月供没大问题，但好在老婆家里条件还行，可以支持一下首付。
这哥们儿看楼也够神速的，每逢周末，都从深圳过来广州，随着网易、搜房等的看楼车，一天跑三个盘，不同线路不同板块地看，然后晚上躲在酒店里做功课算帐。很快，就决定下注知识城板块里一知名地铁盘。
广州中新知识城是一块前景非常好的高新科技园区，在广州东北部，年底一条南北走向的地铁支线就能开通，世界五百强入住率非常高。这个知名开发商的楼盘有500多亩，的特点是配套了一间省属重点高中。一期离地铁站最近，商业配套也，出门就是地铁口，但已经售罄；二期仅仅剩下一点尾货，户型、朝向上没啥选择空间；三期正在热推，但离地铁最远，与一二期中间隔着一不算小的土坡，基本上可以看成两个独立的盘。朋友决定不考虑三期，就在二期里选。
他很快选了一栋20多层的两房户型，有入户花园，开发商送一半面积，北向。
他虽然是数学倍棒的理工男，但仍旧算不过开发商。因为他此前根本不了解这个看似平淡无奇其实深似海的楼市。
他以为首付三成计不就五六十万嘛，自己完全可以搞定。但到了刷卡的时候，他彻底懵圈了。
中介给他算了一笔账：
1.市场价210万元（以下均为约数）。
2.在经过无数种折扣后，折后价是183万元。其中的数字游戏能把人整疯。比如，一个三成顶八万的电商费，其实就是直接过给中介的费用（还不算）。
3.照例是双合同：100万元是标准的住房贷款合同，80万是装修合同。100万首付三成30万元，另外七成贷30年。80万即是以一种消费贷的方式操作。又分为三成首付24万元，七成贷款五年期限。消费贷的利率要比前一个合同高出不少。不过，他也认了。
4.当天交了定金两万，约定一周内到开发商总部交首付60万元（两份合同的首付），然后是两份合同的月供。
为什么有双合同？因为政府批预售证的时候有限价，开发商必须按限价卖。但开发商拿这块地的时候是没有限价的。现在，政府一限价，尴尬了吧？可又不得不卖。于是，双合同应运而生。最聪明的办法是将精装修拆解一下，限价部分卖毛坯，限价之外部分算精装修：几千元的宇宙级装修标准出来了。大家心照不宣，潜规则从年头潜到年中，特别好使。
在这场促成成交的游戏中，“消费贷”锦衣夜行，一路通杀。至于限价嘛，同样是地方政府顾全大局的结果。从各地公布的数据上看，量价齐跌，稳中有降，连续十个月下跌，不一而足。整体上看，气势确实被打了下来。
如果对于上述分析没有异议的是话，以下的报道则更显得顺理成章：
【房贷紧缩杭州样本：款放不下来调控加强风声再起】今年以来，各大城市房贷在持续收紧，各大上市银行陆续公布的数据里也可见，银行房贷收紧趋势明显。有银行工作人员表示，今年以来所有的贷款都有所收拢，其中住房类贷款最紧，商用公寓额度还稍微宽松些，利率也都有所上浮，排队期也要增长，排队四五个月都很正常。
【中介霸气称“帮搞定100万首付”！消费贷穿“马甲”违规流入楼市】近期，多地严查消费贷等违规进入楼市。记者调查发现，有的房地产中介牵线搭桥，以“房抵贷”和第三方中转的方式，套取贷款用于购房。在一个楼盘，记者称凑首付有点难度，中介干脆地说：“只要不超过100万元，我们来帮你搞定。”真所谓，小小的中介，大大的能量。
最后链接一条似乎无关的新闻，如果你能从中读出对楼市对房子的启示，与笔者无关：
【藏獒经济崩盘高原数以万计流浪犬“成灾”】近年来，曾动辄售价千万的藏獒神话破灭，寄希于獒市捞金的人们逐渐抛弃了手中的藏狗。无家可归的藏狗游荡在寺庙、街道和村庄。它们袭击路人，传染疫病，猎杀家畜，甚至与雪豹抢食。去年11月，囊谦县一位8岁的女童，遭流浪狗袭击身亡。曾经以忠勇著称的藏狗，已然成为高原灾害。
环环有房
2017-09-15 10:13:15
