文/邓浩志
近日，多地有市民在网上求助，希望能延缓房贷还款期限。对此，各家银行都有回应，有的银行表示可以考虑，有的银行则不行，有的银行在部分地方可以，在另一些地方则不行。某商业银行工作人员介绍，目前该银行暂无由于疫情减免房贷的相关规定，根据规定，房贷还款延迟一天会影响征信记录，延迟三个月将会启动诉讼程序，请务必按时归还房贷。
北青报发表看法：“欠债还钱，天经地义”，欠银行的钱当然是要还的，但在民间，我们也有守望相助的传统美德。需要说明的是，因受疫情影响而推迟还房贷，只是暂时的，这和失去偿还能力完全是两回事。而且这部分群体数量有限，理论上不会对银行的资金链构成特别大的影响。
这个问题怎么看？我认为首先要搞清问题的性质，不能混为一谈。如果是没资金还贷，这是一个经济问题；如果是因为封城无法安排还贷，则是一个流程问题。总的来说，目前备受关注的房贷问题，不是道德问题。先不要从道德进行绑架，也不涉及“守望相助”的传统。
这里我提几点看法：
1、 贷款者本身就要有风险意识和风险准备。
目前大城市房贷多是30年、20年期的，这么长的周期，贷款者必须要有充分的心理准备，财务准备，在这个过程中尽量避免出现无法还贷的情况。30年20年路漫漫，总有一些意外发生，或工作更换，或身体不适，或收入下滑。在制定还贷计划时，就应该充分考虑到各种“灰犀牛”的存在。还款计划不能做得过“紧”，让自己压力过大；要保有一定流动资金，以备不时之需。
2、 资金链一环扣一环，媒体不要站着说话不腰疼。
其实早在2020年疫情刚爆发，各地封城的时候，就有媒体呼吁业主给租户免租，要体谅租户等等。和现在倡议银行延迟还贷如出一辙。实际上社会资金链是一环扣一环，不可能独立思考的。比如业主免除租户租金，但银行会免除业主房贷吗？如果银行允许延迟还贷，那银行这个阶段是不是可以暂停向广大储户、投资者支付利息了呢？银行由此带来的亏损，找谁补贴去呢？总的来说，问题是一环扣一环的。谁能免一下，宽容一下，这是人情，这也是实力的体现；如果不能免除，不能宽容，这是法理，也是每个经营主体的客观压力。媒体在这个问题上不宜过度吆喝，更不能做道德绑架的舆论引导。
3、 特殊情况，银行可以考虑适当灵活处理。
比如最近某些城市某些地区采取“足不出户”的防疫策略，一不小心就持续1、2个月。在这个时间内，如果贷款客户因无法出门，无法办理与还贷相关事务的，银行根据防疫政策时间，给予适当宽限，这也是合情合理的。
4、 银行不太可能大范围放松房贷还款。
当前经济下行压力增大，收入、就业情况都不甚理想。所以各城市房贷断供，法拍房的数量都明显增加。银行很难就当前形势给予较大的还款宽限，顶多做一些微调。一是所谓救急不救穷，谁都不知道疫情防控的影响会持续多长时间，谁都不知道经济何时复苏，很多人甚至无法回答什么时候能够找到新工作。二是无法评估那些属于疫情防控的影响。直接足不出户，无法处理相关实物可能还有机会辨别。但疫情防控导致经济下行，收入下降，这属不属于影响范围？范围会不会太大，涉及人口太多，资金量太大，银行有没有能力承受？这都难解。所以银行不太可能在这方面有大规模放松的可能。
邓浩志2022-04-08 08:00:00
