[摘要] 李先生,29岁,国企职工,年薪15万元(税后),有五险一金及企业年金。王女士,26岁,民企职工,年薪8万元(税后),有五险一金及电话、交通补助1000元。
■ 个案资料
李先生,29岁,国企职工,年薪15万元(税后),有五险一金及企业年金。王女士,26岁,民企职工,年薪8万元(税后),有五险一金及电话、交通补助1000元。
20万元轿车一辆。7.5万元存款(3个月定期)。500元/月基金定投,300元/月定投。商业保险两份,王女士养老一份,5000元/年,李先生重疾一份,890元/年。
母亲家中宅基地待拆迁,具体时间未定,补偿金额未定。
负债情况:公积金贷款3900元/月(30年期78万元)。车贷2000元/月(3年期6万元)
每月生活支出:2000元。
■ 家庭财务状况分析
家庭资产组成不平衡,资产流动性差。李先生家庭主要资产共计657.5万元,其中房产630万元,汽车20万元,存款7.5万元。房产占家庭总资产的比重过大,达到95.8%。除自住房外,性房产280万元也占家庭总资产的42.6%。对比之下,家庭流动资产仅7.5万元。可见,李先生将家庭资产主要于房产领域,但是这样的资产高度集中将会使家庭面临较高的风险,一方面是房产变现能力较差,另一方面,房地产市场如果出现波动,可能造成家庭资产的大幅缩水。此外,国家不断推进房产税改革,李先生一家将来可能面临额外的税收负担。
李先生一家每月薪金及补助收入约为19250元,支出约9190元,包括生活支出2000元,还贷本息合计5900元,理财支出800元,保险支出平摊至每月约490元。家庭自由储蓄额10060元/月,储蓄率52%。由于自由储蓄率的计算已扣除了家庭理财支出以及还贷本息支出,因此一般以10%为目标值,显然李先生一家自由储蓄率偏高,资源的利用率不足。
房租年收入4.68万元,房产价值280万元,相当于年率1.67%。按当前市值计算房屋租售比已达1:718,而国际标准为1:200-1:300,如此大幅度的偏离表明房产价值已相对较低。
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