11月3日，建行在深圳首发“按居贷”，这个产品现在大家应该都很清楚了，它是专门为年轻人租房设计的，额度100万，以信用贷为主，更重要的是，利率只有4.35%，比目前的首套房贷利率低很多，4.9%已经绝迹了，普遍的是上浮5%-10%，高者有20%甚至40%。
在笔者看来，这是一款非常好的产品，它代表了住房发展的新趋势，也代表了金融创新对实现更好居住诉求的支持。
不过从目前的反馈来看，大家却不怎么看好，直接持否定态度的人也不少。
每经网的一则报道直接用了这样的标题：
持否定态度的年轻人的理由很直接：信用卡的额度和免息期都足够了。
文中的专家们则给出了另一种担忧：门槛这么低，有可能把钱套出来去干别的事，甚至去炒房，还有的人担心贷款付房租属于加杠杆行为，资金过多有可能加快租金的上涨。
可能是这件事跟房地产有关，而我们被房地产伤得太深，才有这样的担忧。但笔者想说的是，我们看问题的出发点可能错了，在这件事上，因噎废食的代价是很大的。
金融创新很重要
20年前的中国，贷款买房的年轻人往往被认为是没有能力的表现，而现在贷款买房已经被普遍接受。现在的你非常支持贷款买房，为什么对租房贷款却如此抗拒？
租房贷款和当初贷款买房引入楼市一样，它是金融助力租房的一次尝试。也许你认为租房支出远比不上买房支出，没必要使用贷款，但你有没有这样思考过：货币为什么会出现？为什么大家不以物易物？金融的介入不是为了搞坏一个行业，它的初衷肯定是助推行业的发展。有了金融，市场才能提速，才更加活跃。
银行并不会允许“意外”
接下来谈谈这款产品，虽然我不知道银行的风控规则，但我清楚一点，在现如今的金融大背景下，银行是不可能允许这种情况出现的，如果你用这个贷款干别的事，你的信用记录会很难看，这会导致你寸步难行。
能套现的不只是贷款，信用卡不是最方便的套现方式吗？如果大家集中套现，银行扛不住，但你看有多少人敢这么干？所以别低估银行的能力，它玩的就是钱，当然不能被钱玩死。
租房贷款是给年轻人的福利
看到贷款就想到付利息，看到借钱才能付房租就想着为什么不租个更便宜的房子。这种观点就跟当初全款买房的思维是一样的。
看看现在有多少人后悔全款买房了？房贷是目前所有金融工具中成本的一个，2016年的时候，4.9%再打85折甚至8折的有很多。市面上还有比这更低的利息吗？
现在租房贷款出现了，它的成本比房贷更低，只有4.35%。是的，它是需要利息的。所有人都会想着省去利息，这当然没错，通过信用卡的免息期来支付房租完全可以省下这笔钱来。但信用卡你能一次性刷100万吗？即使是10万的房租，你敢刷吗？你在免息期内能还清吗？分期还款的利息有多高，你算过吗？
租房是未来楼市的重头戏，所有的资源都开始向租房市场倾斜。虽然目前我们还做不到完全的租购同权，但我们正在朝着这个方向努力。从这个角度来看，我们是不是可以这样思考：既然买房可以贷款，那么租房也可以贷款，这难道不是率先从金融层面实现了租购同权？
所以，租房贷款这个产品的意义不在于你必须使用它，而是你可以随时从你的工具包里调用它，而且成本很低。多了一个选择，不好吗？
bnewhous622017-11-11 10:17:37
