[摘要] 近日,国务院连续发布了控制房价上涨的十项措施,其中关于二套房的认定标准一直是调控政策中的模糊地带。在这一轮调控中,银行将何去何从?
近日,国务院连续发布了控制房价上涨的十项措施,其中关于二套房的认定标准一直是调控政策中的模糊地带。在这一轮调控中,银行将何去何从?
4月21日,一位银行业高层人士透露,该行的做法是,以借款次数作为认定第二套房贷的标准。不管此前房贷是否还清,只要是第二次利用贷款购房,都归为第二套房贷,执行首付5成、利率1.1倍的政策。
另一银行人士则称,实行实名登记制后,以房产为单位认定第二套或多套住房,显然是本次房贷新政中最为严厉的举措之一。
上述标准看似简单,但商业银行执行起来却有难度。一位上市银行管理层人士告诉记者,个人拥有房产的套数信息由各地房管局掌握,而该系统至今没有实现互联,银行无法查明借款人在异地的房产信息,实现联网须由住建部出面解决。
国务院近日连续出台措施,抑制不合理住房消费。相关政策中二套以上住房如何界定,成为各界关注焦点和银行、税务等部门落实相关信贷、税收政策面临的一个难点。对此,房产认为,要准确界定二套以上住房,需要公安、房管、银行、税务以及民政、社保等各方充分实现信息共享。
不少市民认为,要抑制投机及不合理住房需求,相关部门首先应该对二套以上住房进一步进行明确界定。而部分银行及税务部门的相关人士则表示,如不能解决如何准确界定二套以上住房的问题,各商业银行及税务机关在落实国家信贷、税收政策时将面临诸多难题。
各界人士一致认为,根据财政部、国家税务总局此前下发的《关于首次购买普通住房有关契税政策的通知》和国务院近期政策要求,首套住房、二套以上住房的认定,将以“家庭”为单位,与此前以“个人”为单位完全不同。
有关人士认为,依照上述规定,仅靠银行及税务部门要准确界定二套以上住房,还面临诸多难题:如何认定是一个家庭的成员或是夫妻配偶,存在技术性难题;客户在甲地已购房,到乙地、丙地购房是否算购买第二套以上住房不好界定;原来买过房但没贷款或者贷款已还清,再贷款按首套房还是二套房算?
据了解,目前银行以央行征信系统记录为准。“夫妻双方,只要有一方在央行征信系统中有过房贷记录,不管贷款是否已被还清,都被视为二套房。”中行一信贷员说。
但建行上述负责人告诉记者,如果上一套住房无按揭贷款经历或已还清贷款,按照风险定价原则,客户申请二套房贷可享受8折利率优惠。
事实上,有关二套房的界定始终存在概念模糊问题。2008年底,国务院曾发文要求二套房应执行四成首付、1.1倍利率政策,但其中“改善型住房”可按首套房两成首付、7折利率优惠的标准执行。而“改善型住房”在各家银行间的标准不尽相同,导致二套房贷政策执行有很大灵活性,甚至出现过二套房以改善型住房的名义,享受首套房政策的情况。而今年1月,国务院再度发文收紧二套房贷,“改善型住房”的说法从文件中消失。
一股份制银行按揭部负责人表示,目前银行对二套房的认定千差万别,而且由于多个系统对接存在问题,导致很多政策空子的存在。“例如,银行与房产部门的信息不对接,审查第二套房仅能凭借央行征信系统的信贷记录,如果家庭其他成员已购住房而无信贷记录,则二套房认定存在模糊空间。”
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