“以房养老”为何难以普及？深度解析原因

摘要：

【“以房养老”为何难以普及？深度解析原因】“以房养老”政策已经推行了十年，但实际参与的家庭寥寥无几。尽管政策初衷很好，许多老年人依然对其持观望态度。本文将从制度缺陷、传统观念、金融风险等多方面深入探讨“以房养老”遇冷的原因，并提出可能的解决方案。

正文：

“以房养老”政策已经推行了整整十年，但实际参与的家庭却屈指可数。根据统计数据，目前全国仅有147户家庭的214位老人参与了“以房养老”。虽然幸福人寿和中国人保等4家保险公司获得了开展业务的资格，但实际推出产品的只有幸福人寿一家。其他金融机构如商业银行和信托公司也未在“以房养老”市场上试水。

从全球范围来看，美国是“以房养老”最为成熟的市场，参与人数占比为2%。相比之下，截至2023年底，我国60岁及以上人口已达2.97亿，按照美国的参与比例，我国参与人数可达594万。然而，许多老年人即便拥有房屋，但由于房屋价值低、变现难等问题，金融机构通常不会选择农村老年人作为商业合作对象，这就导致了“以房养老”仅限于部分城市老年人的局面。

小编点评：从目前的情况看，阻碍“以房养老”普及的原因主要有制度缺陷、传统观念和金融风险等多方面。首先，制度上的缺陷使得供求双方都对“以房养老”心存疑虑。例如，法律对城市住宅土地使用权年限的规定以及公证遗嘱效力的问题，使得金融机构和老年人双方都面临巨大的不确定性。此外，传统观念中“养儿防老”的思想也使得许多老年人不愿意选择“以房养老”，即便老年人想选择，子女也可能因为面子问题而反对。最后，金融机构开展“以房养老”面临着现金流压力、长寿风险和房价不确定性等多重风险，这些都大大抑制了金融机构的积极性。

要推动“以房养老”的扩容，最为关键的还是进行系统性制度创新。需要制定和完善相应的法律法规，建立政策性保险机制与市场性风险共担机制，并考虑成立“补偿基金”以应对金融机构因不可控因素形成的巨额亏损。此外，还需要制定积极的财税扶持政策，如对“以房养老”业务免除房产交易环节的税费，并鼓励金融机构开发相关金融衍生品。

对于许多老年人来说，“以房养老”能在一定程度上改善生活质量，但现有的制度和观念障碍需要逐步克服。未来，需要政府、金融机构和老年人共同努力，才能让这一政策真正惠及更多的人。