建设银行存量浮动利率个人贷款定价基准转换Q&A

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   存量浮动利率个人贷款定价基准转换Q&A

            发布时间：2020-02-29

           个人住房贷款篇

一、范围和时间

   1.什么叫做存量浮动利率贷款？

   答：根据人民银行公告，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。 

   2.什么叫商业性个人住房贷款？

   答：“商业性个人住房贷款”是相对政策性的“公积金个人住房贷款”而言，是指银行用信贷资金向购买各类型住房的自然人发放的贷款。

   *商业性个人住房贷款属于本次需要转换的范围，政策性的公积金个人住房贷款不需要转换。

   3.什么时间转换？

   答：根据人民银行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，金融机构需要与客户协商定价基准转换事宜。 

   4.我的房贷需要转换吗？

   答：如您的房贷同时符合以下三点，需要转换：

   （1）在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；

   （2）利率按基准利率上下浮确定（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）；

   （3）浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。

   *公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换。

   引申题4-1：印象里我的房贷利率已经很久没变过了，是固定利率吗？

   答：不一定，要看您的借款合同。因为贷款基准利率近几年来没有调整过，所以您有可能是浮动利率，只不过这几年基准利率没变化，所以您没有感受到还款金额的变化。 

   5.必须要转换吗？

   答：国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，建议您别错过3月1日至8月31日的政策窗口期，趁着建设银行及各商业银行提供的办理便利，及时转换。

   6.不转换会怎样？

   答：过了8月31日再申请转换，很可能需要回到原贷款经办机构线下办理，无法享受现在的政策便利。因此建议您在8月31日前办理转换。

    7.个人商业用房贷款怎么转换？

   答：“个人商业用房贷款”比照“商业性个人住房贷款”的规则转换。

   二、转换方法

   8.可以转换成什么？

   答：根据人民银行公告，可以将房贷转换为LPR定价，或转为固定利率。如果转为LPR，市场化程度更高，未来如果LPR下降，利率水平也会随之下降。

   *需要提醒您注意的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

   9.转成LPR好还是固定利率好？

   答：转为LPR，市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。 

   10.我可以转几次？

   答：根据人民银行公告，房贷的定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

三、如何转换为LPR

   11.我的房贷怎么转换成LPR？

   答：根据人民银行公告，按照“等价转换”原则，用您现在的利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法）。

   12.加点数值怎么算？

   答：加点数值=您现在的利率水平-2019年12月发布的LPR；加点数值可为负值；加点数值确定后固定不变。

    例如，小张的房贷是20年期, 利率水平为基准利率下浮10%（4.9%×（1-10%）=4.41%）。小张在建行手机银行上选择转换为LPR，在转换时点“等价转换”倒算出的加点数值为-0.39% (-39BPs)=4.41%（小张现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）。加点数值（-39BPs）确定后固定不变。

   引申12-1：加点数值会因申请时点不同而不一样吗？

    答：不会。根据人民银行公告，以“等价转换”为原则，统一参考2019年12月20日发布的LPR，根据您现在的利率水平进行倒算。因此，对同一笔房贷，在3-8月之间任意时点转换，核算出的加点数值一样，您可以妥善安排办理时间。

   引申12-2：加点数值会因银行不同而不一样吗？

   答：不会。根据人民银行公告，各商业银行按统一规则转换，不会出现核算出的加点数值不一样的情况。

   13.应该参考哪个LPR？

   答：LPR分为1年期和5年期以上两种,如您原来的贷款是5年以上的（比如贷了20年、30年），参考5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR。

   引申13-1：我的房贷原来是30年的，现在只剩3年了，应参考哪个LPR？

   答：根据人民银行公告，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定。由于您的房贷原来是30年的，在转换时点参考5年期以上的LPR。

   14.转为LPR后利率如何调整？

   答：在转换后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LPR＋转换时确定的加点数值。

   接上例，小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为：

   4.7%（2020年12月20日发布的LPR）＋（-0.39%）（转换时确定的加点数值）=4.31%。

   以后每年1月1日以此类推。

   引申14-1：现在的LPR降低了，转换后利率是否立刻降低？

   答：不会。您的利率要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。

   引申14-2：LPR每月公布，我的房贷是否也每月调整？

   答：不会。根据人民银行公告，转换为LPR的，重定价周期最短为一年（利率至少一年调整一次），因此不会每月调整。

   引申14-3：重定价周期和重定价日如何选？

    答：您可以选择每年1月1日调整或贷款发放日在每年的对应日期调整。

 四、如何转换为固定利率

   15.我的房贷怎么转换成固定利率？

   答：转换为固定利率，您的利率水平将保持不变，一直到贷款还完。

五、办理时间

  16.什么时候办理？

答：您可以在2020年3月1日至8月31日之间申请办理。 

六、办理渠道

   17.去哪里办理？

   答：在当前特殊时期，为确保您的身体健康，您可以通过建设银行手机银行、网上银行办理业务；后续视疫情发展，我们将逐步开通线下渠道，届时您可以到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理，我们会及时通知到您。

   引申17-1：我可以不回到原来的贷款行办理吗？

   答：可以。在当前特殊时期，为确保您的身体健康，建议您通过建设银行手机银行、网上银行办理业务。

   线下渠道开通后，您还可以选择到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理。 

   18.所有的网上银行、手机银行都能办理吗？

   答：为了保障您的权益，目前仅支持有盾网银和通过我行柜台或个人网银（仅网银盾客户）开通的签约版手机银行办理。手机银行需更新。IOS版审核上线会有延迟。 

七、有共同借款人的办理

   19.我的房贷有共同借款人如何办理？

    答：如果您的房贷有多个借款人，比如您是主借人，您的妻子是共同借款人，需要您双方都办理转换且选项一致，才可办理完成。

   20.多个借款人如何通过电子渠道办理？

   答：原房贷的多个借款人可以通过手机银行、网上银行分别办理。线下渠道开通后，还可以选择到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）分别办理，或一同前往营业网点柜台、个贷中心办理。

    21.我是原借款合同的担保人（抵押人、保证人）是否需要办理？

    答：不需要。仅原合同的借款人办理就可以。如您有特殊需求，可以联系这笔房贷的贷款行咨询。

八、已签约未发放的办理

    22.我的房贷已签订借款合同还未发放如何办理？

   答：您可以等到您的贷款发放后，按照上述已发放贷款的办理流程办理转换。如果您有特殊需要，请您联系您的贷款经办行。

九、证件要求

   23.到现场办理需要什么材料？

   答：视疫情发展情况、开通线下渠道后，您到营业网点、个贷中心办理时，需要携带本人有效的身份证件原件。

十、如何代他人办理

   24.可以找人代办吗？

    答：在线上渠道办理，只能本人操作，不能代办；视疫情发展情况、开通线下渠道后，如您有特殊情况，可以找他人代为前往现场办理。 

   25.代办需要什么材料？

    答：委托他人到现场办理的，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书。

 十一、特殊情况的办理

   26.借款人属于以下特殊情形时，待线下渠道开通后，按代办材料要求，前往现场办理:

   （1）16周岁以下中国公民：由其法定监护人代理，监护人应提供本人有效身份证件、监护人资格证明及借款人身份证或户口簿；

   （2）服刑羁押人员：应提供经公证的借款人本人授权文件（包括代理人姓名、身份证件名称及证件号码、授权意向、签字、有效期等内容）、服刑羁押证明文件、借款人及代理人有效身份证件；

   （3）重病症或无自理能力人员：由其法定监护人代理，监护人应提供本人有效身份证件、监护人资格证明及借款人身份证件；

   （4）被人民法院宣告失踪的：由财产代管人提供人民法院裁决书和财产代管证明及代理人有效身份证件办理；

   （5）借款人死亡的：由合法继承人提供公证部门或人民法院的继承权证明书或裁决书，出示合法继承人有效身份证件办理；

   （6）出国人员：由委托代理人持借款人及代理人的有效身份证件、有权机构出具的出国证明或经公证的授权代理书办理。

   27.多套房贷客户是否可以一次性办理？

    答：不可以，需要逐笔办理。定价基准转换是合同变更行为，一份借款合同对应一份变更协议，因此不能支持一次性办理。

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