5家上市银行个人房贷超标！买房怎么选贷款？

由于去年出台了新的房地产贷款集中管理规定，在2020年报中，上市银行房贷占比情况备受关注。通过对14家已公布2020年年报的国有大型银行和股份行数据的统计分析，发现建设银行、邮储银行、招商银行、中信银行、兴业银行等5家银行房地产类贷款占比或个人住房类贷款占比偏高。有业内人士指出，2021年房地产将成为监管重点，过了红线的银行过渡时期需要整改，但压力不大；接近红线的银行相关房产贷款增长将面临压力。

值得注意的是，中央银行日前在北京召开了24家大银行优化信贷结构座谈会，强调要坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，保持房地产金融政策的连续性、连贯性和稳定性，落实房地产金融审慎管理制度，加大对租赁住房的金融支持。

部分银行指标超出了上限。

三月份末，上市银行集中公布了2020年的年报。到目前为止，A股已有21家上市银行披露了年度报告，国有大银行(6家)和股份行(8家)共14家，占总数的近七成。

按照新规的要求，中资大银行(一类)和中型银行(二类)的房地产贷款比例可达40%、27.5%，个人住房贷款比例可达32.5%、20%。总体而言，14家银行的个人住房贷款超过了29万亿元。总体看，除了个别银行，占比超过上限的银行并不多，但一些银行接近监管红线。

六大国有银行无疑处于梯队。据中证君统计，到2020年底，6大银行的房地产贷款占比都在这条红线之下，其中建设银行和中国银行都超过了39%，接近40%的红线。在个人住房贷款比例上，建设银行为34.73%，邮储银行为34%，高于32.5%的红线。

由上市银行和公开市场信息来看，需要调整的银行涉房贷款规模相对有限，涉及的房地产贷款总额约占全部金融机构涉房贷款总额的四分之一，主要集中在建行、邮储、招行、兴业等几家大中型银行。根据估算，假设这几家银行的总体贷款增速保持平稳，各银行涉房贷款2021年或少增1000亿-1500亿元，占各自涉房贷款总额的5%-10%，占各自贷款余额的1%-3%，占银行业房地产贷款总额的1.5%-1.5%左右，应该说，所需调整的规模不大，且有2-4年的整改期。而且更多银行没有踩红线，客观上存在着填补空缺的可能。

强化房地产贷款监管。

值得一提的是，今年多家上市银行管理层在业绩说明会和年度报告中都披露了当前房地产信贷形势和未来发展方向。

在房地产领域，建行是贷款规模、个人住房贷款比例的银行，建行副行长吕家进表示，建行将在满足监管要求的前提下，采取多种措施，稳妥推进个人住房抵押贷款业务平稳发展，保持个人住房抵押贷款合理适度增长，有序降低房地产贷款在各项贷款中的比例。

与此同时，建行对房地产开发贷继续实行严格的资格审查制度，重点支持一二线优质客户，积极开展项目合规审查，严格把关项目投资方向和资金用途；对个人住房贷款重点支持“刚需”群体，支持和培育房地产业健康发展。

招行首席风险官朱江涛表示，该行将加快内部资产结构的调整，以适应住房贷款集中监管的要求，同时采取两种策略：一是加大投资类资产配置力度，包括央票、国库券、地方政府专项债、商业银行债券等；二是在可控风险的前提下，加大小微企业、消费贷款、新动能与新经济、供应链金融等业务开发。

兴业银行还在年报中称，今年该行将积极适应更严格、更细致的房地产调控政策，按照监管部门房地产贷款集中管理方案，稳健地投放房地产信贷，保障房地产信贷业务的资产质量稳定、量价平衡。