赵秀池 北京市住房公积金允许冲还贷款有利于其使用效率提高

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北京市房地产法学会副会长兼秘书长 首都经济贸易大学赵秀池教授

北京市住房公积金允许直接冲还贷款，方便了借款人还款，减少了中间环节，提高了住房公积金使用效率。

值得注意的是，个人住房公积金余额减去10元钱后，必须能够支付贷款月还款额，否则，会造成贷款违约。

另外，每月公积金划转日期也要与银行要求的还款日对应，否则亦会出现贷款违约。

为此，借款人要随时关注贷款偿还情况，和住房公积金缴存额变化情况，以保证贷款偿还不会出现问题。如果住房公积金余额不够还款，要及时进行资金补充，以免造成贷款违约，产生滞纳金。

另外，住房公积金的提取额度有上限，也是需要注意的。目前住房公积金提取上限为个人购房款，不包含贷款利息。如果住房公积金已经达到提取上限，则住房公积金也不能用于偿还贷款。

虽然《住房公积金条例》中规定，住房公积金可以用于偿还贷款的本息，但目前实际操作只允许偿还本金，建议将住房公积金提取上限提高至家庭购房款及其利息。

北京市房地产法学会副会长兼秘书长

首都经济贸易大学 赵秀池 教授

2020年7月1日

附件一：北京市住房公积金管理中心关于开通住房公积金冲还贷提取业务的通知。

北京住房公积金管理中心 2020年6月30日

一、发文目的

为优化营商环境，进一步提升服务水平，便利贷款还款，增加冲还贷提取方式。借款人可以申请使用本人住房公积金账户资金直接偿还住房公积金个人住房贷款（含组合贷款中住房公积金个人住房贷款部分，以下简称贷款），方便群众办事。

二、办理途径

借款人既可在签订贷款借款合同时同步申请办理冲还贷业务，也可在贷款发放后在全市各业务网点办理。建议借款人在签订借款合同时办理，减少跑动次数。

三、通知要点

一是2020年7月1日（含）起受理的贷款借款人可以申请冲还贷业务，借款人须在管理中心（不包含中共中央直属机关分中心、中央国家机关分中心、北京铁路分中心）建立住房公积金账户且符合提取条件。

二是冲抵日为每年1月和7月合同约定还款日，对于符合冲抵条件的，从借款人住房公积金账户中提取资金进行冲抵，若借款人夫妻双方均符合冲抵条件，先从主借款人住房公积金账户中冲抵，再从共同借款人住房公积金账户中冲抵。冲抵下限为约定还款额，当约定还款额高于剩余贷款本金、利息、罚息之和或为贷款最后一期时，按剩余贷款本金、利息、罚息之和冲抵。借款人住房公积金账户内保留人民币10元。若冲抵失败，则按照借款合同约定，从借款人预留的还款账户中足额扣划当月还款金额。

例1：2020年8月10日向借款人发放贷款120万元。2021年1月10日，借款人住房公积金账户余额15010元，约定还款额10000元。按照冲还贷冲抵规则，当日冲抵15000元，不再从借款人的预留还款账户中扣划约定还款额。

例2：2020年8月15日向借款人发放贷款100万元。2021年1月15日，借款人住房公积金账户余额9810元，约定还款额10000元。按照冲还贷冲抵规则，当日冲还贷失败，自借款人预留还款账户中扣划约定还款额10000元。

例3：2020年8月5日向借款人发放贷款50万元。2022年1月5日，主借款人住房公积金账户余额15010元，共同借款人住房公积金账户余额10010元，约定还款额20000元，剩余贷款本金、利息、罚息合计18000元。按照冲还贷冲抵规则，当日冲抵18000元，借款人贷款结清，从主借款人账户冲抵15000元，从共同借款人账户冲抵3000元。

三是借款人可以在签订贷款借款合同时同步申请办理冲还贷业务，无需再单独申请购房提取业务，住房公积金账户余额将优先用于冲还贷款。冲还贷业务一经开通，借款人原有其他购房、租房提取事项和约定提取业务将自动终止。

四是对于组合贷款，冲还贷业务只支持冲抵住房公积金个人住房贷款部分，商贷部分还款按各商业银行规定执行。

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