[摘要] 9月7日，工、农、中、建四大银行相继发布关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告，明确存量个人住房贷款利率调整的条件和规则。
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8月31日晚间，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，要求自今年9月25日起存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请。9月7日，工、农、中、建四大银行相继发布关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告，明确存量个人住房贷款利率调整的条件和规则。
中指研究院认为，从调整范围来看，各银行涉及的人群类型基本一致，第一类为贷款发放时满足首套资格的购房家庭，第二类是贷款时为非首套房但当前已符合所在城市首套政策的购房家庭（当地已执行首套房“认房不认贷”），包括原购房时无住房但因“认房又认贷”政策按二套购房的家庭和原有多套住房，后期通过交易等方式出售后当前有唯一成套住房的家庭；第三类是其他满足所在城市首套房贷利率标准的存量房贷。
针对第一类原购房时按首套执行的贷款，各银行普遍将在9月25日统一调整房贷利率，针对第二类情况，银行普遍要求客户在9月25日之后主动提交申请并提供相关证明。
从调整规则来看，各银行调整规则也基本一致，存量房贷的调整幅度根据原贷款发放时间、发放时所在城市首套房贷利率政策下限（简称“当地下限”）、发放时全国首套房贷利率政策下限（简称“全国下限”）有所不同。若当地下限高于全国下限，则调整至当地下限；若当地下限低于全国下限，且原贷款利率高于全国下限，则调整为全国下限；若原贷款利率低于全国下限，则不进行调整。针对全国下限，2022年5月14日（含）前发放的贷款，全国下限视为LPR；2022年5月14日后发放的贷款，全国下限为LPR-20BP。
对于选择固定利率的购房者，各银行普遍提及可先转换为浮动利率，再进行存量房贷利率调整申请。
综合来看，本次存量首套房贷利率下调更利好第二类购房人群，此前部分地区二套房贷利率加点数偏高，购房者购房时房贷利率甚至在6%以上。存量房贷利率下降有助于降低居民负担，提升居民消费意愿。对于商业银行而言，降低存量房贷利率亦可一定程度减缓居民提前还贷情况。随着四大银行公布降低存量房贷利率细则，其他银行也将推动相关举措落地，预计符合条件的存量房贷将相继迎来下调，进一步释放居民消费潜力。
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