关于“信贷资金违规进入楼市”的问题一直备受监管层关注。今年以来，北京、上海、广东、深圳（以下简称“北上广深”）等地纷纷展开排查，并启动整改问责。
据每经报道，银保监会在今年7月27日召开的全系统2021年年中工作座谈会上提出“加大监管处罚力度，切实解决金融领域违法违规成本过低问题”，从8月份银保监会公布的罚单来看，与这一表态相呼应。
梳理银保监会公布的行政处罚信息显示（按公布日期），截至8月15日，8月份以来，银保监会机关公布罚单1张，银保监局本局公布罚单75张，银保监分局本级公布罚单102张，合计178张。从处罚案由来看，违规放贷是监管处罚的重点，其中不少与违规涉房贷款相关，罚单金额不乏百万元级别。
8月6日，广东银保监局网站一口气公布了12张因经营贷、消费贷违规流入房地产领域的行政处罚决定书，涉及4家银行12家分支机构及10名责任人被罚，罚款金额合计1090万元。
行政处罚信息显示，因个人经营性贷款、消费贷款被挪用入房地产市场，广东银保监局对工商银行的9家分支机构合计罚款500万元，7名相关责任人警告并罚款合计35万元；对广发银行广州分行罚款210万元，一名相关责任人警告并罚款15万元；对招商银行广州分行罚款200万元；对兴业银行广州花城支行罚款120万元，2名相关责任人被警告并罚款合计10万元。
今年以来，虽然监管一直保持高压态势，部分购房者仍对挪用信贷资金买房存有幻想。
在北京地区的多家中介机构门店，前来咨询经营贷款、消费贷款的购房者并不少见——“以我的资信状况，能从银行贷多少钱？通过你们中介合作的银行能多贷一些吗？”“我自己名下没有公司，中介能帮我弄个申请经营贷款的资质吗？”“消费贷款期限短，一个月要还太多钱，你们能不能帮我再申请个其他类贷款补一补？”
明明是违法违规行为，为何部分购房者仍有较大需求？
多位业内人士表示，主要原因有两个：一是银行难以有效对经营贷款、消费贷款的最终真实流向做出准确判断，部分借款人存在侥幸心理；二是购房者普遍对房价持上涨预期，即使违法违规行为被查出，其房产上涨溢价仍可覆盖相关风险损失。
“如果是信用卡支付，银行借的钱将被明确打到卖方账户，很难被挪用。”某国有银行个人金融部相关负责人说，但经营贷款、消费贷款却不同，银行把现金发放到借款人账户，如果借款人把钱转到其他银行账户，尤其是在多家银行之间多次转账，或者直接提取现金，原始放款银行就没有办法监测，因为涉及跨行问题。
“对银行而言，贷款资金用途、流向的监控是一个老大难问题。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议金融监管部门借助科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率。同时，建议提高借款人挪用贷款用途的违规成本，建立挪用贷款黑名单等制度，从源头上遏制信贷资金违规流入楼市。
除监管难度大外，助推信贷资金违规入楼市的另一主要因素是购房者普遍对房价持上涨预期。
“最根本的是要加强房地产市场调控，打破房价持续上涨的预期，只有这样，才能从根本上减少经营贷款、消费贷款违规流入房地产市场的现象。”董希淼表示，与此同时，要坚持有保有压，实施差别化住房信贷政策，加大支持刚性购房需求的信贷支持。
“从长期来看，还是有待于房地产市场长效机制的建立。”国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚认为，金融监管只是其中一部分，应发挥多部门合力。
多部门协同也得到了住房和城乡建设部等部门的高度关注。《关于持续整治规范房地产市场秩序的通知》明确提出，要整合资源力量，建立部门联动机制，提高房地产市场秩序综合整治能力。
其中，住建部门主要负责牵头组织实施整治工作，会同有关部门依职责对房地产领域违法违规行为进行查处；发展改革部门主要负责协调汇总房地产领域违法违规信息，纳入信用信息共享平台，推动各部门依法依规对相关企业及从业人员实施失信联合惩戒；税务部门主要负责查处非法规避房屋交易税费行为；市场监管部门负责查处虚假违法房地产广告、价格违法、利用不公平格式条款侵害消费者权益等问题。
业内专家表示，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场，监管层需要严查、严纠、严惩发放不符合条件的房地产并购贷款、向项目资本金不足的房地产项目违规提供融资、个人消费贷款违规用于购房、个人住房贷款贷前调查严重违反审慎经营规则、发放房地产贷款严重违反审慎经营规则、个人消费贷款违规流入股市、部分流动资金贷款违规流入房地产市场等违法违规现象。
纽盖特2021-08-16 09:19:24
