[摘要] “这都是银行不给放房贷闹的。”深圳某楼盘销售经理小卢说。他指的是近期在深圳出现的面向购房者的各种“贷”。由于当地各家银行的个人住房按揭贷款全面收紧，楼盘的销售代理公司挖空心思，想出许多招数来应对，这些招数无一不增加购房人的成本。
“这都是银行不给放房贷闹的。”深圳某楼盘销售经理小卢说。他指的是近期在深圳出现的面向购房者的各种“贷”。由于当地各家银行的个人住房按揭贷款全面收紧，楼盘的销售代理公司挖空心思，想出许多招数来应对，这些招数无一不增加购房人的成本。
以小卢销售的位于深圳龙岗区的一处刚需型楼盘为例，由于在深圳有能力购置房产且拥有购房资格的人越来越少，目前深圳的刚需型楼盘接待的购房者很多都难以在短时间内凑齐首付款。于是，小卢所在的销售代理公司推出了面向购房者的小额贷款业务。
小卢提供的资料显示，该小贷产品是一款家庭消费信贷产品，客户无需抵押、担保即可委托职业顾问申请，具有额度高、息供底、审批快、还款灵活等特点。该产品的申请条件较简单：申请人须在当地工作或经营，家庭收入稳定，无不良信用记录和行为记录，产权人为大陆人士。申请额度可达150万元，最长还款期为36个月。
此外，这家销售代理公司正在与几家装修公司沟通，准备推出装修贷款。
与一手房市场相比，二手房中介应对银行收紧房贷的手段更加“偏门”。虽然小贷公司为二手房的购买者垫付首付款在深圳早已有之，但实时这种玩法又出现了“升级版”。
“既然房贷申请困难，那么不如绕过房贷，直接申请。”深圳一家二手房中介的置业经理小江介绍，目前深圳一些小贷公司在帮助购房者垫付前期费用之后，将房产的评估值做高，利用各种关系将房产证送至银行抵押以办理款。
虽然款的成本比住房按揭贷款更高，但款审批的速度很快。有二手房中介甚至表示，可以帮助购房者为全深圳的二手房办理“”。
然而，在房贷“小贷”化的喧嚣背后，是深圳楼市出现降温迹象的事实。诚然，“小贷”化的房贷为一些购房者解了燃眉之急，但大大增加了购房者的成本。并非深圳房地产销售人士对此乐此不疲，很多人持观望态度。
中原地产华南区总裁李耀智表示，虽然竞争对手推出了为购房者垫付首付的业务，但公司目前选择观望。“我们也在与一些金融机构接触，但是我们注意到无抵押担保可能带来一些风险。传统的房贷已经给购房者带来了很大的还贷压力，现在连首付都要按揭，这种购房者的承受力究竟如何？万一不能还款怎么办？”李耀智的想法是，能与开发商合作推广房贷，利用购房环节对购房者予以约束，从而规避风险。
在这个房地产开发商争相拥抱金融的时代，一些开发商已拥有关联的小贷公司。总部位于深圳的开发商佳兆业，其创始人的亲属上世纪90年代就在香港注册了金融公司富昌金融，近年富昌金融的小贷业务在深圳不断拓展。佳兆业相关人士表示，到目前为止，富昌金融尚未在佳兆业的任何一个楼盘开展面向购房者的小贷业务。“如果这种业务确实有市场，未来我们不必交给销售代理公司做，我们自己就可以做。”
房贷“小贷”化的障碍是增加了购房成本，这与楼市去化的趋势背道而驰。深圳一位地产人士直言：“让刚需人群用接近民间借贷的成本买房，这很不靠谱。”对于这项金融服务感兴趣的购房者也不多。对于刚需购房者而言，如果连首付都凑不齐，很少会做出购房的决定。小卢认为，只有那些急需短期资金周转的企业老板们在买房时才会拆借资金支付首付款，而普通的公司白领很少会选择这种方式。
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买的商品房竟是抵押房不能贷款
（来源：沈阳晚报 ）买了套新房，却得知房子已被开发商抵押给了银行，这样的房子有什么风险？近日，沈阳市消协陆续接到消费者电话，反映购买的商品房被抵押不能办理贷款的问题。
消费者刘女士同某开发商签订了商品房购买合同，双方约定首付三成，其余房款由刘女士自行办理贷款。刘女士向银行申请购房贷款，申请期间银行告知刘女士所购买的商品房是在建抵押房，银行不能批准刘女士的贷款申请。
据了解，现在很多开发商因为资金链紧张，往往选择将商品房抵押给银行，甚至将销售后的房子仍然作为在建工程抵押给银行。如果开发商发生资金困难不能及时归还货款，银行就不能将房屋解除抵押，将导致消费者无法办理房屋备案和房产证明。
也就是说，消费者虽然向开发商交纳了购房款，但不一定在法律意义上拥有该房屋的权，甚至不能实际占有该房屋。此外，法律并没有禁止抵押人合法转让抵押物。开发商销售在建工程抵押房必须满足两个条件：一是通知抵押权人并经其同意，二是如实告知买受人。如果开发商未通知银行或者未告知购房者，该转让行为无效。
因此，沈阳市消协在此提醒广大消费者，在购房前需看清楚所购房源是否为在建工程抵押房，避免因买到这类房子而产生风险。
如何查询房屋相关情况
1.到市、区两级的房屋权属登记部门或登录沈阳市房产网查询所购房源是否为在建工程抵押房。
2.查验开发商的有关证件，即：国有土地使用证、建设工程规划许可证、建设用地规划许可证、建设工程开工许可证、商品房预售许可证，看在证件的备注栏中有无作他项权利记载。查验开发商的证件应注意三点：一是应当坚持看原件；二是注意审查证件的真伪；三是看清抵押的记载情况。
购房合同约定要详细
消费者与开发商签订购房合同时，除了注意“权利瑕疵”条款中是否如实填写“土地或房屋已被抵押”之外，在补充协议中与开发商约定好“违约赔偿”条款，把“如果开发商隐瞒房屋权状况将承担相应法律责任”写入合同。另外，签订合同后，消费者要敦促开发商将购房合同到房产主管部门备案，尽量降低购房风险。
出现纠纷及时维权
购房时如果出现消费纠纷，消费者应及时收集相关证据材料，按照购房合同的约定，及时向消费者协会或有关主管部门投诉，或申请仲裁及向人民法院起诉。
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