[摘要] 据了解，如果小微企业有完整的财务报表，各种资料齐全，那么其贷款利率是在基准利率上浮30%-50%，但是如果没有可以变现的抵押物和担保，财务报表还不是很完整，那么利率很可能上浮200%。
据了解，如果小微企业有完整的财务报表，各种资料齐全，那么其贷款利率是在基准利率上浮30%-50%，但是如果没有可以变现的抵押物和担保，财务报表还不是很完整，那么利率很可能上浮200%。
银行逐渐上升的资金成本已经开始传导到贷款端。同业贷款利率的走高、理财率的上扬以及来自金融体系内部和外部的冲击等因素，经过了去年下半年的发酵，已经开始逐步过渡到由客户(是小微企业和个人经营性贷款的客户)买单了。
“今年我们银行内部的贷款政策不太好，我们支行目前已经不怎么做小企业这块的贷款业务了”，一家股份制银行阜成门支行的信贷人员称。
“如果是有房产抵押的话，一共需要20天才能放款”，德胜门一家股份制银行的支行信贷人员称，“如果没有抵押，可以提供3个月的银行流水，利率是11%。”
“与大企业不同，小企业关心的首先不是利率，而是放款速度。因为小微企业大多是短时间内资金周转不开，因此银行放款时间的拉长，很大程度上也把一些小微企业拒之门外”，业内人士指出。
小微贷趋严？
在经历了去年六月份流动性紧张后，去年下半年银行的资金成本在不断的上升，这种情况延续到了今年，而且开始向客户端传导。
有券商研报指出，2014年，由于银行快速上升,在央行下调存款准备金率之前,同业利率可能在较长时间内保持于较高水平，银行或将被迫努力争夺存款,因为T+0货币市场基金迅猛增长、银行面临贷存比和存款准备金率的极严格量化要求,同时利率市场化进程正在推进。
在这种情况下，企业的融资成本也开始上升，尤其是小微企业，受影响最严重。这种影响不仅仅表现在利率方面，也体现在一些分支行的政策上。
记者随机调查了几家银行，原本在小微贷方面很有特色的银行，在对小微企业贷款政策上，也开始有所不同。
“对于小微企业，我们有抵押贷款，目前利率是7.8%，还有房地产评估费几百元，银行审批大概要一周多，房产抵押那边办好需要十个工作日，大概下来要20天”，信贷人员介绍，“我们银行现在审批的时间比较长，而且看的比较细。”
而在各股份制银行的网站上，记者却看到了另一番景象。
多家银行在首页显著位置放置了小微企业服务平台，民生银行商贷通及各种适用于小微企业和个人的贷款、浦发银行的“微小宝”及信贷工厂小微企业金融服务、招商银行小企业E家小企业金融服务平台、华夏银行“龙舟计划”等并且纷纷推出了在线办理业务。
“我们一直以来跟很多商业银行有合作，负责他们的个人零售贷款系统、小微企业贷款系统、小额贷款公司的微型贷款系统的开发及应用”，为多家商业银行提供融资平台及相关服务的北明软件金融事业部总经理高文刚说，“从我们了解的情况来看，民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微金融的定义却不同。民生银行针对是100万元-500万元贷款的小企业和微型企业，浦发银行推行大零售模式，主要包括500万元以下的个人消费、个人经营贷款、小微贷款。华夏银行是针对200万元以下的个人经营性贷款、小额贷款和微型贷款。”
央行公布的《2013年金融机构贷款投向统计报告》显示，去年小微企业贷款增速回升。去年12月末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额13.21万亿元，同比增长14.2%，增速比上季末高0.6个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高3.9个百分点和4个百分点，比同期全部企业贷款增速高2.8个百分点。
去年12月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.4%，比9月末占比高0.3个百分点；去年全年小微企业新增贷款占同期全部企业新增贷款的43.5%，比1至9月增量占比高0.1个百分点。
利率分化
即便是对于同属小微企业的贷款，利率也大有不同。
业内人士透露，大企业贷款中，大约有85%的企业可以以基准利率贷款，而小微型企业和个人经营性贷款这个比例大概只有20%左右。
“在这20%拿到基准利率贷款的小微企业中，很多是偏中型企业客户，且贷款金额低，一些银行把这样的贷款划到了小微贷款，在一定程度上是因为银行希望争取到这个客户”，一位长期从事金融行业的人士告诉记者。
此外，贷款利率的高低也跟不同的行业有关。“如果有完整的财务报表，各种资料齐全，那么可能利率是在基准利率上浮30%-50%，但是如果没有可以变现的抵押物和担保，财务报表还不是很完整，那么利率很可能上浮200%，也就是基准利率的3倍”，该人士称。
业内人士称，如今银行关心的更多不是抵押物，因为小微企业的还款来源是经营收入，银行更关心借款人还款的能力、经营是否正常、还有是否有还款的意愿等，并且很多银行是以此来确定利率的。
延伸阅读
银行贷款额度收紧导致小额贷款申请难度加大
与以往年初贷款额度适度宽松不同，今年初的态势依然让人很“捉急”。除了个人房贷额度紧张，小微企业贷款也出现额度紧张、审批难的现象。除了申请条件苛刻，多家银行已经上调了小微企业贷款利率。
不少从业多年的银行人士表示，年初就额度紧张的现象，在以往年份较为罕见。
有银行只做房产抵押贷
自银监会加大小微企业贷款扶持和考核力度以来，各家银行对于小微企业贷款的争夺一直很激烈。以招商银行、光大银行、华夏银行等为代表的股份制银行，更推出了各种针对小微企业的创新产品，利率价格战也一直未曾停歇。但在今年年初，各家银行均对小微企业贷款保持高准入的态度。
“以往除了房产抵押贷款，银行针对小微企业有纯款、弱担保贷款、针对大型企业商户、商家联盟、政府采购企业的非抵押贷款等品种，但目前不少银行只做有抵押的贷款。”一家股份制银行小微企业贷款的负责人告诉记者，今年年初额度紧，该银行一般已经不放无抵押的贷款。而每到月底时，对额度的控制更为严格。
小微贷款利率普遍上调
多家银行南京分行小微贷款利率比去年同期上浮了5~10个百分点。受访人士表示，近期银行贷款资金额度偏紧，申请贷款的小微企业多，但贷款额度却很紧，贷款利率也出现上浮。
“小微企业贷款一直是国家鼓励支持的，但定价却有所上调，去年同期是在基准利率基础上上浮15%~20%，今年上浮20%~40%，年利率达到7%以上。”某国有大行南京分行新街口支行负责小微企业贷款的人士透露。另一相关人士则称，该行去年下半年起便上调了小微企业贷款利率，但目前定价在基准贷款利率基础上上浮20%~30%的小微企业贷款，仅是针对有抵押物的客户，如果没有房产抵押，则贷款年利率要达到12%甚至更高。
贷款附属条件愈发苛刻
比起准入条件苛刻，不少银行也在申请贷款利率方面跟客户“谈各种条件”。一家主攻小微企业贷款的股份制银行客户经理表示，目前没有抵押物的贷款在很多银行已经很难申请，该行可放款但年利率肯定超过12%。不过，客户如果在该行的日均流水达到一定规模，可冲抵一定的贷款利率。
某国有大型银行一位中小企业部负责人表示，今年年初的额度紧张程度，是他从业20年次见到。由于申请贷款的中小微企业多，银行对企业进行仔细甄别、提高准入门槛，也不足为奇。
不过也有银行业人士指出，当下的额度紧张跟短期内的存贷比指标有关，这并不能代表全年的贷款基调，换一个角度看，这是一种放贷的节奏控制而已。
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