[摘要] 传统银行目前处境微妙。原先占银行利润大头的房地产开发贷和政府融资平台贷都在被清理之列。奔波在放贷一线的银行信贷员，除了去年年终奖遭遇腰斩外，由于今年头两个月业绩难以完成，已经出现降薪现象。他们预计今年的收入很可能还不如去年。
传统银行目前处境微妙。原先占银行利润大头的房地产开发贷和政府融资平台贷都在被清理之列。奔波在放贷一线的银行信贷员，除了去年年终奖遭遇腰斩外，由于今年头两个月业绩难以完成，已经出现降薪现象。他们预计今年的收入很可能还不如去年。
“业务从来没这么难做过。”某股份制银行信贷员吴冲（化名）在电话里的声音明显带着焦躁。他去年下半年瞅准了上海的一家有土地储备的开发商，放了3亿元开发贷，算是勉强完成信贷任务。而今年要想完成任务可谓难上加难。
房地产开发贷暂停的消息不胫而走。2月26日多家银行发布内容相似的公告，大意是说近期与房地产相关的信贷政策未做调整。事实究竟怎样？
“确实没有停发房地产开发贷，但是今年银行对开发商的要求提高了——必须是上海本地、资质好的大型房企。”吴冲告诉中国证券报记者。尖锐的矛盾随之而来——规模大、经营好的开发商给出的贷款利率是7%，甚至还要下浮。但吴冲能给的利率是10%至12%。
这类矛盾历来有之，以往吴冲拉上支行长和房企老板三五个回合谈下来，双方各让一步，贷款就谈成了。但是今年的情况不同：开发商的库存多，销售难，房企再不敢贸然提高借款利率。
对房地产后市看不清，银行自然不敢把属于调控行业的开发贷利率降低。吴冲所在的小银行想趁大银行警惕风险时，捡到些好客户，但这次他们没敢轻举妄动，今年以来吴冲没谈成一笔房地产开发贷。他向中国证券报记者抱怨，“开发贷表面上仍在运行，但审批环节通不过与停办没啥区别。”
据了解，银行这样做的原因有二。首先，银行流动性吃紧，无钱可放。因为1月的新增贷款创历史新高（去年12月签订的贷款合同所导致），但同时存款大量流失。其次，余额宝把活期储蓄存款变成同业存款后又回到银行体系。可能从数字看，余额宝的量不大，但对银行流动性影响巨大，因为同业存款的流动性很差，而活期储蓄存款才是银行的“活水”。
杭州率先出现房产并非偶然。有人士这样解释：余额宝的运营公司总部在杭州，各地由活期储蓄存款转变而成的“余额宝”都要在这里归集，这会对杭州当地银行的流动性造成巨大影响。
难遇好行业
如果抛开房地产业，其他行业就更别提了。
“你不要说我的话耸人听闻，愿意接受10%以上利率的实体企业，他们的老板差不多都是做好了跑路准备。”当了近十年客户经理，吴冲有经验，“和你一分一分谈价格的企业，是想还钱的；你一说价格，无需多想就爽快答应的，差不多就是没想过要还你钱的老板。”现在利润率在10%以上的实体企业并不多。而愿意在这个时候逆势扩张、能够承受10%以上利率的企业更是少之又少。
而从去年三季度以来就开始不断暴露的钢贸坏账，已经让上海乃至的银行没过好年。吴冲只拿到一半的年终奖。“没办法，银行计提了大笔坏账准备。我们领导的年终奖都少了。”吴冲说。他今年每个月的基本工资也从8000元左右降到5000多元。如果找不到项目放不了贷款，或者完不成每家企业客户日均15万元的存款指标，就没有奖金。
春节后的个月，杭州就出现了几个楼盘的大幅。吴冲心里很不踏实。他知道杭州的房地产库存很多，银行的借款利率在15%以上。卖不了房就还不了银行贷款。上海的情况虽说好些，但他去年放出去的开发贷，楼板价都在3万元以上，经不起房价的风吹草动。
最让银行信贷客户经理揪心的是，今年钢贸坏账的暴露情况可能比去年还严重，所以今年银行降薪似乎难以避免。待遇的降低，加剧了客户经理在各家银行之间的流动。今年以来，某总部在南方的股份制银行的员工流失了约三分之一。
跑路魅影浮现
从去年三季度以后，银行的金融借款合同纠纷案就多起来。钢贸坏账、老板跑路、企业破产，不一而足。
上海一家咨询公司的老板老赵是吴冲的老相识，经常给吴冲及其所在的支行行长联系业务。老赵以前是一家大型国有银行信贷科科长。上世纪90年代初就下海自己办起了贷款中介公司。和许多在灰色地带游走的贷款中介不同，老赵是财务科班出身，从来不会教唆企业通过财务造假等不法手段取得贷款，而是通过合理规范企业的财务报表来满足银行要求。所以，老赵才能在这个行业一干就是近20年，他的客户基本上都是些颇具规模和有素质的企业，极少出现欠钱不还的情况。
A公司是上海一家有一定度的服装制造企业，在上海最的商厦内设有专柜。A公司老板通过老赵从银行拿到了六七千万元贷款。可春节，老板突然联系不上，害得老赵一天到晚和银行一起跑法院、打官司，年也没过好。
直到与企业主失去联系，老赵才了解到A公司背后的故事。
A公司的经营一年多以前就走上下坡路——由于网络购物的兴起，大型商场的销售额出现大幅滑坡。而A公司的销售额之所以能让老赵满意，得益于A公司每到年终参加商场促销、返点而突击产生销售量。商场促销时，A公司甚至会自己买自己的商品，得到商场“满一百送三十”活动的返券，如此循环，企业赚的只是商场的返点。除了这块业务，A公司的销售其实很糟糕。
“这就是难点。现在的私营企业主通常都办了移民，拥有海外资产。我们很难知道他是不是做好了欠钱不还的准备。”老赵说。
去年11月，上海法院网上公布的金融借款合同纠纷案多达260余起，现在这些都成了“敏感信息”，已无法在法院网上查到。
“今年的情况会比去年严重。”吴冲说。这次很可能是银行已经发现开发商中存在类似情况：要么借新还旧，导致财务报表失真；要么老板早已为自己找好退路。所以银行觉得房地产行业风险加大，必须停一停，重新制定房地产贷款政策。
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