[摘要] 从金融市场的发展历程看，在过去的数十年中，西方发达经济体和部分发展中国家先后实现了利率市场化，对其各自的金融体系，尤其是对银行业市场结构产生了深远的影响。中国于1996年拉开了利率市场化改革的大幕，时至今日已到攻坚阶段。
从金融市场的发展历程看，在过去的数十年中，西方发达经济体和部分发展中国家先后实现了利率市场化，对其各自的金融体系，尤其是对银行业市场结构产生了深远的影响。中国于1996年拉开了利率市场化改革的大幕，时至今日已到攻坚阶段。
可以预期的是，当存贷款利率市场化后，商业银行从管制利率的保护伞下释放出来，进行市场化的竞争。这种优胜劣汰的竞争机制必然淘汰掉整体经营管理能力较低的银行，而在市场上仍占有一席之地的商业银行也会通过各种手段进行扩张，以扩大市场份额。这些都可能带来银行业机构数量的下降和市场结构的变化。
理论上说，利率市场化对银行业集中度的影响主要表现在两个方面：
一方面，由利率市场化所带来的阶段性风险和利率风险，会增加银行业的系统性风险和脆弱性。而过度激烈的价格竞争和存贷款利差缩小的压力，也会对银行的盈利带来一定的挑战。因此利率市场化往往会导致行业中最脆弱的银行破产，进而起到增加行业集中度的作用。例如1980~1985年美国逐步放开储蓄和贷款机构所能提供的存贷款利率（即取消“Q条例”）后，由于利率上升，银行被迫提供更高的利率来吸引更多的存款，但这些银行资产负债表中的资产项主要是低利率时期发放的30年低利率固定抵押贷款，许多美国银行的资产负债出现严重的持续错配。因此当美联储为抑制通胀而大幅加息时，导致银行巨额亏损，在接下来的几年更有超过1000个储蓄和贷款机构宣布破产，其总资产超过5000亿美元。
另一方面，利率市场化所带来的竞争，也会促进银行增强利率预测、风险管理能力和定价能力，给适应能力强、新业务开发创新能力高的银行带来新的发展机遇，是中小银行的价格竞争可能使处于行业统治地位的大银行市场份额降低，起到降低银行业集中度的作用。
在具体的影响效果上，利率市场化对银行业集中度的这两方面影响是同时存在的。
从美日两国的利率市场化进程可以得出结论：利率市场化改革可能会造成银行业总体数量的减少，并且对行业集中度也会有一定的影响，使行业竞争加剧。
具体到中国银行业的实际，一方面，银行业现有的集中程度已经较高，大型股份制商业银行的市场占比达到2/3以上。由此，参照发达经济体的经验，预计利率市场化将进一步加大中国商业银行的行业集中程度。另一方面，由于部分中小银行自身的风险管理能力可能不足以应对利率自由化带来的冲击，因此中国银行业在利率市场化推进的过程中要做好风险防范预案，除了银行自身应加强风险管理能力和定价能力以外，整个银行业也要建立健全市场退出机制，积极建立存款保险制度，以建立和维持健康的市场结构。
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