[摘要] 央行今年三次加息的影响在明年初将“一次兑现”，令不少普通贷款购房者有点“hold不住”了。记者昨日从沪上多家银行了解到，年末出现房贷提前还款的“高峰”，申请提前还款的客户数量“排长队”。但银行业内人士表示，虽然三次加息令明年的月供压力明显增加，但四种情况其实并不适合提前还贷。
央行今年三次加息的影响在明年初将“一次兑现”，令不少普通贷款购房者有点“hold不住”了。记者昨日从沪上多家银行了解到，年末出现房贷提前还款的“高峰”，申请提前还款的客户数量“排长队”。但银行业内人士表示，虽然三次加息令明年的月供压力明显增加，但四种情况其实并不适合提前还贷。
明年月供：三次加息后涨幅大
“真是不算不知道，一算才发现明年房贷月供涨幅真不小。”房贷客户张先生对记者表示，上周末银行理财师专门给他发短信，提醒存量房贷利率明年起涨幅超过10%，相对应的房贷月供涨幅也明显增加，所以从明年开始每个月要往还款账户中多存一笔钱，以免因为金额不足而出现还款的记录。
张先生算了一笔账后发现，央行公布的5年期以上贷款基准利率在去年底为6.4%，而目前已经升至7.05%。按照商业银行一般对房贷利率是在每年初进行调整的惯例，从明年1月份起，无论客户是享受利率七折优惠、基准利率或者利率上浮至1.1倍的任何一种情况，存量房贷的实际利率涨幅约为10.15%。
“加息一次还不怎么感到月供压力很大，但加息三次的压力就不一样了。”张先生告诉记者，他是今年1月份在交通银行(601328)办理的首套房贷，贷款金额约为180万元，贷款期限为30年，按照当时的5年期以上央行贷款基准利率6.4%来计算，等额本息还款法的月供金额为11260元左右。
客户张先生与交行签订的房贷合同中约定，房贷利率根据每年央行利率变动情况在每年初作出相应幅度的变化。由于央行从今年2月份开始三次加息，5年期以上央行贷款基准利率升至7.05%，因此张先生从明年初开始的月供也预计将增加到12000元左右，相比去年每月增加将近800元，一年下来就要多付8800多元。
客户张先生坦言自己每月还了房贷后就是不折不扣的“月光族”，所以最近他们夫妻俩准备将手头有的现金凑起来全部提前还款，尽量减少未来的月供压力。
部分银行：年底前“排长队”
“从12月上旬过后，提前还款的客户就开始‘排长队’了。”一家国有大银行的房贷业务负责人对记者表示，据统计上周申请提前还款的房贷客户数量环比增加将近四成，这与往年的情况基本相似，每到年末就是提前还款的高峰时点。
另一家股份制银行的零售银行部副总经理向记者介绍，该行今年末申请提前还款的客户数量明显要比去年末多，目前办理时间已经排队到了春节前。主要原因是央行在去年只加利息一次，不少客户尚能承受增加少许的月供压力。而央行在今年的加息数量达到了三次，尤其对普通贷款购房者来说压力明显“高出一截”。
“如果考虑到一年的房贷还款额增加，一些普通白领实在是hold不住。”一家城商行的个贷业务负责人对记者表示，该行根据央行今年三次加息的情况给客户列出一张月供增加表格，贷款100万和期限30年的客户明年月供增加430元左右，一年就要多付5100多元；贷款200万和期限30年的客户明年月供增加860元左右，一年就要多付10300多元；贷款300万和期限30年的客户明年月供增加1300元左右，一年就要多付15400元左右。房贷客户可以根据这一表格，大概估计明年的月供增幅。
7折利率不适合提前还贷
“央行今年前后加息三次，紧缩银根的力度比较大，对房贷月供的影响从明年初开始体现出来。”交行上海分行的相关信贷经理对记者表示，不过客户在提前还贷上没必要一刀切，而是要根据自身的实际贷款情况来权衡，尤其在以下四种情况下其实不适合提前还贷。
种没必要提前还贷的情况是房贷客户享受利率七折优惠，按照目前央行公布的5年期以上贷款基准利率7.05%来计算，利率七折优惠只相当于4.935%，甚至比目前的5年期存款利率5.5%还低。所以，属于这种情况的房贷客户即使将准备提前还贷的资金长期存款，也能白赚“倒挂”的利差，而用于买高理财产品更划算。
第二种没必要提前还贷的情况是房贷客户采用等额本金还款方式，而且还款期已超过三分之一。因为当还款期超过三分之一时，其实房贷客户已还了一半左右的利息，此时再选择提前还贷更多偿还的是本金，而不能有效节省利息。
第三种没必要提前还贷的情况是房贷客户采用等额本息还款方式，而且还款期已接近一半。因为如果还款期已经接近一半，则大部分利息已经偿还，此时再选择提前还贷也节省利息作用不大。
第四种没必要提前还贷的情况是房贷客户用家庭应急资金来提前还款。客户平时手头应该考虑留三五万元的资金以备生病等应急需要，否则一旦遭遇意外将面临资金紧缺，这会增加未来面临的生活风险，甚至有可能因小失大。
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