[摘要] 刘先生今年28岁,毕业后就进入机关做公务员,目前月收入税后约8000元,公费医疗。未婚妻在外企工作,月收入税后1.5万元,年终奖为3个月的工资,有五险一金。两人决定近期结婚。刘先生是上海人,父母所住的两居室为福利分房,可永久居住,但没有产权不能变卖。
刘先生今年28岁,毕业后就进入机关做公务员,目前月收入税后约8000元,公费医疗。未婚妻在外企工作,月收入税后1.5万元,年终奖为3个月的工资,有五险一金。两人决定近期结婚。刘先生是上海人,父母所住的两居室为福利分房,可居住,但没有产权不能变卖。两人目前暂时跟老人住在一起。父母均有充足退休金和医疗保险,无需子女照顾。
该家庭有一辆市值12万元的汽车。刘先生目前有存款5万元,之前曾拿5万元炒股,目前被套1万元。两人每月伙食开销2000元,交通费1000元,通信500元,其他开支约1000元。目前,该家庭希望处理好被套的股票,并在婚后购买一套两居室(双方父母能赞助购房款60万元)。为此,记者请渤海银行北京分行、第二届十佳理财师姜龙君作规划。
理财建议:
首先,从两人每年32万元的薪资收入来看,按8折利率,理论上可申请20年按揭贷款206万元,30年按揭贷款255万元。结合首付款情况,扣除税费和装修等必要支出,真正用于首付的款项不到50万元。据新政策规定:首套房面积90平方米以上的,首付款比例不低于30%。由此推算,该家庭购买90平方米以上房屋的总价不超过166万元,90平方米以下的不超过250万元,两人可根据该标准进行区位选择。
当前,房价面临调整风险,不应因结婚而仓促购房,可暂时租住未婚妻单位或父母的两居室。同时抓住本轮房价回调的机会,挑选规划沿线、未来市政投入的热点区域,待房价企稳后再出手。
其次,从股票分析来看,随着经济复苏和A股的低位徘徊,市场风险已部分释放,加上股指期货和融资融券等的推出,市场结构更加完善,目前金融和资源类个股估值相对合理,但并不是有价值就得,市场供求关系与者心态对价格走势很重要。金融创新与市场容量的扩大,会进一步加剧A股市场的两极分化,如何选股、持股是获利的关键。
此外,刘先生持有的股票套牢幅度并不深,应结合当前市场变化,作出主动调仓或是被动持股的判断。目前国内渠道相对匮乏,从楼市中退出的资金有可能进入证券市场,现阶段股市仍可保持谨慎乐观。
本报记者 潘洁 发自上海
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