中国人民银行近日宣布，8月22日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的３．３３％提高到３．６０％；一年期贷款基准利率上调0.18个百分点，由现行的6.84%提高到7.02%。其他各档次存贷款基准利率也相应调整，其中个人住房公积金贷款利率也相应上调0.09个百分点。
央行在7月20日加息之后刚刚一个月，再度祭出加息之剑。这是在近年来固定资产增长较快、银行信贷增长过猛、流动性过剩问题依然突出的背景下，央行今年的第四次加息，这也是２００４年以来第七次上调银行基准利率。对于如此频繁的加息举动，央行表示，主要目的还是为平稳目前通胀加速的态势，合理调控货币信贷投放，稳定通货膨胀预期，加大调控力度。可以预计，今年CPI涨幅将达到4%左右，因此年内再度提高利率仍有空间和可能，仍将保持紧缩政策预期。
房地产行业，与金融业息息相关。央行加息频率如此之快，对我们的房贷市场是福是祸？银行如何应对？对于老百姓，累积效应会让购房者提前还贷吗？面对再次上涨的利率，应该选择何种方式购房？针对这些问题搜房网置业理财频道邀请到业内人士会聚一堂，共同解读加息时代的生存之道。
对本次论坛进行了全程直播，以下是上海浦发银行个贷部总经理徐文浩的精彩发言。  上海浦发银行个贷部总经理徐文浩 |
感谢搜房，感谢莫总，感谢代总给我们提供这样交流的机会和平台。我就置业理财这个话题谈一下个人的看法。我觉得因为央行这一次今年以来持续的加息，应该说有它“一揽子”的宏观调控目标。可能最直接的调控目标还是体现在控制固定资产的增速过快，包括CPI的丈夫过大，这些调控目标上。对于股市，还有房市价格的过快上涨，当然也有它的目标。加息、尤其是连续的加息，对于房地产行业来讲，包括房地产行业相关的组织，银行房屋按揭这种产品，这种市场来讲确实有大的影响。我想对于开发企业，或者对于银行行业经营的行为造成很大的影响。下面我想从几个角度谈谈我的一些看法。
首先我觉得从银行经营的角度，央行的连续加息，会对银行的经营管理提出更高的要求。为什么这么说呢？因为首先对于客户来讲，房产的这部分资产，在个人的资产负债表里面应该是一个很大的比重，对于相当的客户群来讲是很大的比重。银行他本身在客户提供信贷的同时也为客户提供一种理财的服务。从这个角度来讲，客户成本的增高，银行有义务为客户提供更好的理财服务，抵补这些由于利息上涨造成的损失。所以我想银行恐怕会用几种手段来达到服务的目标。首先可能银行会推出一些锁定利率风险的产品，包括固定利率的产品。另外银行可能要牺牲一部分资产流动性，满足客户的要求。这样的话，对于资产比较长一些的客户，他的能力不会因为加息的趋势有明显影响的客户，银行需要通过房产带来的再融资去帮助他于一些更高的理财产品，去抵补利息上的损失。对于还贷能力差一些的客户，所谓通常意义上这种“月光族”的客户，银行恐怕会进行一些贷贷后期限的调整，还款方式的调整，实际上是债务重组的手段，为客户降低还款短期过大的压力，这是一类的影响。
还有我觉得加息会对银行房贷业务存量资产的风险管理构成直接的影响。为什么这么说呢？因为现在我觉得对于客户来讲，他买房现在成本的上升的一块在房价的上涨。因为今年大家也都知道，房价增速确实是迅速。我们行面临的一些楼盘，房价的涨幅从今年年初到现在已经到40%多。在这种情况下，市场上出现了一些恐慌性买房。类似于有一些刚性需求，刚性需求必须要买房。但是他积累财富的速度已经跟不上房价上涨速度的时候，这个时候他可能会采取一些冒险手段。偿付能力不足就提前置业。这部分客户有可能会因为利息的上涨成为压死这批骆驼的最后一根稻草。本身还贷能力已经很紧张了，或者需要动用家庭的资源来支撑负债的时候，这时候由于银行连续的利息上涨，有可能会造成银行资金链破裂。这个对于银行的风险管理是造成了一些压力。
对于房贷业务来讲，大家也知道一些其它的区域，像深圳地区银行已经主动采取一些措施，北京市场相对来讲房价上涨的幅度还没有那么恐怖。但实际上也应该是引起银行业的高度关注了。在这种趋势下，加息对银行风险管理的要求影响提高了。我觉得对于购房者来讲，我记得刚才播放视频里面有一个朋友说到，加息对普通购房者是不可控的，他们只能被动接受，现实就是这样的。所以我觉得对于普通的购房者来讲，因为我自己也是一个普通的购房者。从这个角度来讲应该量力而行。如果说有的业内人士尽量做提前还贷，我倒觉得可以根据自身的实际情况，如果现在渠道比较通常，的产品比较高的情况下，如果个人有闲置资产的话，完完全全可以不用还贷，去做一些，这些是远远高于银行的利息。如果股市行情出现逆转，或者达不到现在的要求，根据这个情况还有一些提前还贷的服务。现在对于客户的随借随还，包括提前还贷这些需求，一般都是能够满足的。对客户还完再贷这种产品，基本上许多银行都经营这种产品。所以我觉得从客户的角度不用太着急去安排提前还贷。谢谢大家！
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