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六月银行闹钱荒,贷款购房雪上霜

花开不败渦的姿态 2017-06-22 13:43:50

近期,有两条消息比较引人关注,一条是北京某商业银行将首套房贷利率上调到基准利率1.1倍,二套房利率也全面调升至基准利率的1.2倍。此前,大部分银行首套房贷款利率执行9.5折优惠。另外一条消息是6月6日,央行进行4980亿元一年期MLF(中期借贷便利)操作,中标利率3.2%,与上期持平,无逆回购操作。近5000亿的规模创下了2015年3月以来MLF投放峰值,此举被市场人士认为是对冲到期,维稳市场流动性。

这两条消息叠加在一起透露一个非常重要的信号,那就是六月“钱荒”已经出现,之前房贷业务一直是银行的重头戏、香饽饽,此次,银行提高房贷利率,显示了信贷策略已经发生了明显的调整和改变。

六月份为啥会闹“钱荒

据了解,6月流动性不足,原因是多方面的,包括财政存款投放、外汇占款、公开市场操作、缴税、缴纳准备金、MPA考核等。

据相关机构测算,6月财政存款投放预计为2500亿元,流通中现金(M0)回流330亿元,新增存款为22000亿元,缴纳准备金约3520亿元,预计央行外汇占款约为-500亿元。与此同时“严监管”持续,这些都是造成流动性紧张的因素。

之所以会出现6月资金面紧原因大致有三:一是金融去杠杆的政策意图未变,央行放水只会是细水长流,以避免给市场宽松预期;二是流动性分层下,从央行手中拿到资金的大行会先给中小银行,然后再外溢至非银机构。由于银行负债端现在仍不稳,流动性下溢的量只会越来越小,整个货币市场的改善作用有限;三是MPA考核二季度趋严。

从目前来看,央行将会继续贯彻稳健中性的货币政策,央行维持资金面稳定过渡的同时,不排除上调逆回购利率的可能,且财政资金的投放可能降低其投放力度,整体来看,资金利率仍有上行压力。

房利率普遍上调,银行贷款额度全面吃紧

北京工行、农行、中行、建行和交行等五大行二套房贷利率调升至1.2倍,北京银行、招行、中信等银行二套房利率也调升至1.2倍,民生银行更是上升至1.3倍。此前,大部分银行二套房贷款利率为上浮10%。

相比贷款利率的上浮,对购房者影响更大的是银行贷款额度的不足。目前,在北京这样的一线城市,“额度紧张”已经成为普遍现象。在北京地区,从放款周期来看,受额度紧缩影响,南京银行、平安银行、东亚银行、渣打银行、杭州银行等18家银行放款周期已拉长至30天。北京银行、花旗银行、恒生银行等3家银行放款周期已延至45天,浦发银行、华夏银行等4家银行延至60天,公积金放款更是延至90天。北京31家银行中,广发银行和包商银行已暂停涉房贷款业务。

与去年房贷激增的情况不同,今年以来,银行房贷增速出现明显回落。据央行数据显示,在4月新增贷款中,以个人按揭房贷为主的住户部门中长期贷款增加4441亿元,占全部新增贷款比重40.4%,较3月下降3.7个百分点。而今年前4个月,住户部门中长期贷款累计占全部新增贷款的35.8%,较上年末回落9.1个百分点。

大董认为,今年房贷增速回落的主要原因是受经济大环境影响,央行加大了调控力度,去金融杠杆、去投资投机属性加强,流动性整体偏紧,信贷分类调控的细则出台,这些因素导致银行不愿意持有期限太长的资产,在流动性紧张、银行负债成本上升的情况下,银行发放住房按揭贷款的意愿明显下降。另外,一方面,从房地产市场调控方面来看,限购限贷政策严格执行,影响了贷款需求,导致增速明显回落。

贷款利率上调、额度吃紧,购房者如何抉择

在目前流动性收紧,贷款购房难度越来越大的背景下,有购房需求的朋友应该把握以下几个原则:

1、刚需客户:计算自己的首付能力,尽量挑选总价较低的产品,充分利用公积金贷款,贷款周期可适当缩短,化解每月的还款压力。

2、改善型客户:如果是卖旧房换新房的,需要准确计算两套房产的差价,再详细计算贷款的额度,尽量全款购买,如果贷款,就缩短贷款周期。尽量利用公积金贷款,或者可以尝试其他的消费贷款来增加首付的比例。

3、投资型客户:如果是处于投资或者配置资产的需要来购房,就得计算投入产出比是否划算,房产潜力有多大,投资型客户在当前的市场环境下,尽量少动用金融杠杆。选择好城市区域、选择好物业类型、考虑好房产总价,分类投资。不能贪大求全。宜进行分散投资。

   此外,一线城市房贷收紧,可以考虑二三线、或者三四线中发展潜力较大的城市购买,国内房贷收紧,也可以考虑进行海外投资,选择安全、风险小的国家、选择物业类型齐全、产品品质好且具有潜力、实用性较强的项目进行投资。

    以上仅是个人建议,仅供参观!


作者介绍:

‍董成竹 资深媒体人、房地产评论人。原亚豪机构品牌经理、北青集团整合营销中心房地产策划总监、新京报房地产事业部策划总监。现担任华创房地产研究院特邀研究员、中国健康生态人居联合会副秘书长、中国城市媒体联盟副秘书长,2006年涉足房地产、媒体行业,撰写财经、地产、文学类作品两百多篇,作品公开发表于各类报刊杂志、财经媒体等。

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