[摘要] 据了解,目前银行对于房产抵押款,都倾向于贷款给个人资质好的借款人,如500强企业员工或是国家机关单位公务员等,收入稳定、个人信用无逾期等。
在郭丹妮的梦想清单里,到米国游学一直是心之所往。为此,她甚至中断了自己的正处于瓶颈期的职业生涯。郭丹妮进入这家企业已经有5个年头,“最近公司更换领导层,新的上司对我似乎有性别偏见,已经暗示我升职渺茫。”
郭丹妮开始学习英语,等待机会的降临。“我今年29了,再不出去就迟了,况且我也希望可以再充充电,男朋友也很支持,我就辞职了。”这是美国大学的访问学者项目,为时1年半。郭丹妮交完辞呈开始盘算自己手头的资金,才发现之前的估算太乐观了,“我去年刚刚把自己这套房子的贷款还完,金融危机那会儿被套在股市里的10万现在还远远没有解套,就这么割掉很不值”,郭丹妮把手头的基金赎回也只有万把块,而更糟糕的是,她基本没有储蓄的习惯。
自己一部分资金被“拴”在股市里,郭丹妮开始打房子的主意了:“我打算把房子抵押出去贷一笔钱,学成回来就可以慢慢还了,这样也不需要到股市里去‘割肉’。”
所谓房产抵押款,就是借款申请人将自己或他人(一般是直系亲属)名下拥有权的房产作为抵押物,自己亲自、或是通过担保公司向商业银行申请用于各种消费用途的贷款,它的用途可以是再次购房、购车、装修、旅游、出国留学、购置大宗物品、企业周转以及经营资金等等。
房产抵押款的贷款年限一般在10年左右,最长可以达到20年,在贷款额度方面,可以达到房产评估价值的70%左右,申请房产抵押款之后,借款人可以像偿还购房按揭贷款的月供一样,每个月还本付息。而且对房屋的拥有并不会因此而改变,依然可以居住、出租这套房产。
郭丹妮的房子买得比较早,在2005年的时候就下手了,80多平米总额不足50万,“我估摸着可以贷到20多30万,我打算出国的2年先把房子租出去。”郭丹妮说。
优惠不再,恢复基准利率
“其实我如果早点准备,早点办理贷款,在利率上会更划算”,郭丹妮说。随着商业贷款、二套房贷政策收紧,住房抵押款的日子也不好过,抵押用途的审核更加严苛,贷款利率普遍上调,提前还款约束增多。
对郭丹妮而言,影响的就是利率的上调了。据北京“伟嘉安捷”介绍,在房贷政策未收紧前,申请房产抵押款,贷款利率可以适当下浮5%—10%,但现在的利率都是执行基准利率,而如果之前有过贷款记录的,还要上浮至1.1倍。
除此以外,银行对于用途的审核也比去年严格,如购房需提供购房合同、所购房产房产证、房屋契税;装修需提供装修合同、装修和装修材料详单等,借款人必须提供真实合法的用途证明方可通过银行审核。
资质不同待遇不同
据了解,目前银行对于房产抵押款,都倾向于贷款给个人资质好的借款人,如500强企业员工或是国家机关单位公务员等,收入稳定、个人信用无等。像郭丹妮之前任职于500强的外企,对自己贷到7成就很有把握。
而对于那些个人征信记录有瑕疵的人来说,比如一年内出现过连续三次的,将会被银行拒批,而在去年,是有可能获批的。
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