[摘要] 今年8月，央行宣布实行房贷利率的新政策，10月8日起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。央行今天上午公布了最新一期LPR，1年期和5年期的利率都下降了5个基点。实打实关系到购房人申请的房贷，也会因此有所下降。=
今年8月，央行宣布实行房贷利率的新政策，10月8日起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
央行今天上午公布了一期LPR，1年期和5年期的利率都下降了5个基点。这也是房贷新政后，LPR首次下降。
实打实关系到购房人申请的房贷，也会因此有所下降。所以对于买房申请贷款的家庭来说，这肯定是个好消息。
1、先给大家说一下为什么LPR关系到房贷利率。
以前房贷都是按照基准利率来上浮或打折。比如首套按照基准利率，二套按照基准利率上浮20％等。
但央行的这次调整后，房贷利率的机制就变了。改革后，新发放的商贷利率，是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准，然后加点形成。
这个“加点”是什么意思？
是这样的，人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
简单来说，LPR是一个基数，各省市要根据自身情况，确定在这个基数上加多少个基点，最终形成该地的实际房贷利率。
具体就北京而言，目前银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。
2、LPR每个月会更新一期。新政之后的LPR1年期利率曾经在9月从4.15％上升到4.20％，5年期以上4.85％没有变化。
因为大家的房贷大都5年期以上的，所以看5年期利率就可以了。
央行今天公布的一期LPR显示，1年期LPR重新降到了4.15％，5年期以上的为4.80％，都下降了5个基点。
这也是LPR自新政以来，首次出现下降。
这并不出人意料，早在9月份时我们在推送中就说过，从目前的环境而言，未来货币政策仍存在降息的空间，因此LPR在此后的一段时间里，还是有下降的空间。
3、这次下降对于购房者来说，贷款利率会有什么变化？
之前的北京首套个人住房商贷的利率是4.85％加55个基点，下限就是5.4％；二套房贷是4.85％加105个基点，是5.9％。
而新政后，4.85％这个基数变化了，就变成了在4.80％这个基数上加点，最终的利率下限就变成了首套房商贷5.35％，二套是5.85％。都下降了0.05％。
刚才说过，新政后影响房贷利率的就是两个因素，LPR、加点。
之前我们说过，调控的主导权在政府手中，可以综合运用加点的手段来引导房贷利率，因此不要过多的期待LPR就能带来房贷利率有大的下降或上升，调控的方向才是决定房贷利率的主导。
不过各省市加点下限的变化可能不会像LPR一月一次那么频繁，所以LPR的下降对于购房者新申请贷款来说，还是会有利率下降的实惠。
已经办完的贷款会怎样呢？
根据央行的规定，签订贷款合同、发放贷款，加点数值一旦确定，在整个合同期限内都是固定不变的。
而贷款利率会有一个重定价周期，是银行和贷款人协商约定，最短为1年。每次利率重新定价时，就会按照最近一个月相应期限的LPR来确定。
所以LPR下降对于已经贷款的家庭来说，也是可以享受到降息的实惠的。
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