如果有两个很好的机会，只是如果，你会选择吗？一个女孩医学博士，上海某著名医院外科医生，没房，且暂时无购房能力；另一个女孩北京著名高校硕士，国家部委公务员，大兴两居房子，且单位另分一套两居房子。在没有特殊情况的前提下，比如公务员犯错误，医生被医闹等极端问题，将来两个女孩哪个资产会多一些？如果划分社会层级，各在哪个层级？这里先插一句，“不想当将军的士兵不是好士兵”，永远不要以“我可没有这样的条件”、“跟我有什么关系”为借口停止对财富的思考，那样只能输在起跑线上。
这是一个非常有意思的问题，来自笔者参与的一个收费问答平台。虽然条件很像是人为设定的了。如果把“公务员+房产”和“医生+没房”的条件对调一下，想必所有人都会选“医生+房产”吧；但考虑财富形成的思维方式比结果更重要，相当于“不如授人以渔”的“渔”，毕竟机会总是给有准备的人。
职业前景：
按照设定，抛开特殊情况去考量两个人的前途，那么先说职业规划。经过这些年职场沉浮来看，可以说好的职业应该有两方面的特质：对于个人能力有促进作用；职业本身有可持续发展的作用。公务员受到热捧，不过是高福利、低压力的传统观念带来的，事实上这不过是一小部分职位，更多的岗位、尤其是到了部委级，工作强度和心理压力是很大的，而收入只能说是体面——当应届毕业生苦苦找不到工作时，公务员职位吸引力很大，而当一个人在企业或者其他领域找到自己的价值时，恐怕就不会再对这个职位心存向往了。更何况收缩编制、去行政化的大趋势下，以往“官老爷”的角色也在淡化。
相反，随着社会发展，人们对于健康生活的追求以及老龄化社会的到来，医疗护理行业可以说是刚刚起步的朝阳行业；未来民营医疗、护理机构在人才方面会有很大的缺口；而且个人在医疗行业中，随着工作年限增加，经验和技术也在提升，可谓“越老越吃香”。
此外，从晋升的角度看，一个部门只需要一个部长，但一个医院需要许多外科主刀医生，机会角度看，医生的晋升几率和前景更好。
财务前景：
个人后期收入方面。笔者咨询了身边的朋友，并在网上查询了相关职业报告，发现叙述参差太大，其中原因不外乎大家都在“哭穷”，欲望总是高于收入水平；也许年薪“10万+”在应届毕业生看来是不错的选择，但对于准备买房、或者追求高水平生活的人就显得捉襟见肘了。对于个人收入，只能说“小马过河，冷暖自知”，结合自己的实际情况去定位。但有一点可以肯定，医生收入随着个人能力增长，上升空间很大，而公务员则很快遭遇天花板，并且受政策影响很大。
个人收入——医生1：0公务员。
也正因为如此，我们才需要理财，就持续投资的计划的方面看，目前大兴房价在每平米6万左右，就算是两套两居室，北京的那位公务员整个算下来也有千万的账面资产了——注意，是账面资产。那么就要分两种情况：一、如果两套房不管是拆迁所得，还是父母留给她的，都不涉及房贷问题，而且单位会分一套住房，解决了个人居住需求，那么两套房产完全算是个人资产，可以说这是一个不错的财务基础。不过，需要认清一点：基础虽好，不做打理也是不行的；在目前楼市的大环境中，房价基本上被控制，且至少未来五到八年难见大的变化，如果仅仅是囤积房产，能带来的溢价空间就不大了。二、如果房子有贷款，假设贷款70%，那么月供超过3万，即便通过房租抵扣部分贷款，也是仅靠公务员工资很难承受的，至少会让可支配收入大幅缩水。
综合来说，房子留太多并不是明智的，有贷款，未来要尽量去杠杆，没有贷款，则应该出手一套或者趁目前房价高位全部出售，套现后寻找能带来稳定现金流的投资方式。
再说上海的医生，暂时没有买房的能力，那么就可以认为她的原始资本在百万以下了；而且医生的收入虽然“可观”，但对于现在一线城市的房价依旧是捉襟见肘。对此，笔者认为，在目前国家大力推行“租售同权”的情况下，拥有住房并不一定要靠买，还可以通过租房实现居住、落户等需求，何况医生属于技术人才，各方面都可能获得优先权，这比“死磕非要买一套房”更现实，也更能给人带来更多的幸福感。
至于说原始资本虽然不足以在中国投资房产，但近百万的基数，也是一笔可观的财富了；如果仅仅把财富存在银行或者只是买买余额宝，那别说若干年后想买房了，就是连通胀都未必能跑过。因此，不管买不买房，投资都是要做的；放远目光，看看强二线城市是否有投资机会，甚至可以考虑海外产权的物业进行投资。
然而，不管怎么样，公务员的原始积累都要优于医生，只要两人都选对了正确的、合理的投资品和理财方式，未来的日子都不会糟糕的。
持续投资计划方面——医生1：1公务员。
至于说未来二人属于哪个社会层级，就不能仅仅看工作和房产了。社会层级和品味并非仅仅看账面财富值来划分，生活方式、生活观念、知识水平、品味等等，综合起来给人会有一个积极的感觉；还记得前些年人们总是戏谑有钱人“煤老板”“钱多人傻”之类，这就说明“钱不是的”（虽然没有钱是万万不能的）。如果非要说给定一个标准，那就要看两个人谁的实际现金流更多，支撑起更高的消费水平，满足更幸福的生活需求，培养更好的生活观念。
这就涉及财富自由的观念，存款、高薪、房产，狭隘财富观没自由。
首先，存款不等于财富。2000年拥有100万元人民币存款可以算得上很富有了，在二线城市可以买3-4套房产；但这笔钱存到今天，即便给你5%的利率（实际远低于此），到今天恐怕也只能买一套房产了。
其次，高薪、高管也不等于财富。国内的创业者到今天还把“艰苦奋斗”作为行动座右铭，却不知国外的企业高管、合伙人每周只工作8。企业不小，房产很多，业务规模很大，却以和员工一起加班打地铺为荣，完全扭曲了成功的价值观；薪水很高，福利很好，但每天工作14个以上，福利都买了各种营养品，绑架了自己的健康生活不说，也让整个社会陷入了“疲劳循环”的模式。
第三，房产不等于财富。当下买房卖房的伪富循环，以规模对抗通胀趋势、税务趋势，再加上贷款买房者要面临的按揭压力，只能说，房子越多，限制越多；房价越高，离自由就越远；自由跟房产规模不沾边。
最后，感谢提问者带来这样一个设定，为大家提供一场财富战争的“演习”；希望不介意笔者把观点分享给大家——以房为富、以单一资产为富、以传统观念上的“好工作”为富，都不能保证未来财富自由和幸福生活。只有把现金流收入，把个人发展前景，把财富的实质考量进去，才能让个体更舒适、更幸福、更自由的生活。
刘磊，福布斯金融理财师评审委员、远见财讯特邀地产评论员，房产投资炼金术课程导师，多家媒体房地产专栏作者、作家，微信号刘磊房产评论。
刘磊房产评论2017-10-25 11:34:32
