最近有不少朋友咨询安家融媒，“首套房贷首付提高，利率提高，还让不让我们买房啦？本来就差钱，本来首付就不够，这一加更买不起房了。”对于此，安家融媒给出的回答是，非常同情刚需买不起房，也非常理解，如此大规模提高房贷成本确实让刚需有点吃不消，本来就捉襟见肘。
但是安家融媒接下来还说，如果换位思考一下，你都说了自己连首付都凑不够，想买房的心情可以理解，但是你知道连首付都拿不出的人还想买房，对于整个市场的风险有多大吗？你一个人无所谓，但是整个社会都是如此，那将是何等的风险？过去曾经鼓励大家买房，的确，尽量减少房贷首付比例，甚至利率大优惠，应该说祝贺你，这些人算是幸运的。买了就是买了，没买房的越来越难买。这是客观现实。
近期楼市调控政策继续升级，京沪深等多个城市的商业银行相继提高首套房贷款利率，上浮5%至10%成主流；另一方面，多地监管部门针对“消费贷”变相进入楼市的违规行为开展严查。首套房贷利率上浮5%已经成为业内普遍的起步价。据融360数据显示，8月，首套房贷平均利率创下历史新高，达到5.12%，这是自2016年以来首次突破5%大关。不仅一线二线城市，甚至一些小县城也已经开始上调，而且上浮8%-10%左右，超过了深圳、广州等一线城市。
针对近日多家银行相继上调首套房贷款利率现象，央行表示，房贷利率调整是银行在严格实施房地产市场调控、市场利率整体上扬的背景下，根据市场资金水平变化、自身资产负债管理需要所采取的自主行为，符合政策要求和导向，对此人民银行营业管理部积极支持。
可以说这是最有力的回应，也更加加深了这次调控的浓度。大规模的提高首套房贷利率，无疑影响的是刚需购房者，使得购房者的贷款成本继续上升。
为什么会出现这种情况呢？难道刚需不应该被保护吗？刚需不应该被鼓励买房吗？
安家融媒认为，还真没你想得那么简单，刚需的确需要保护，更需要帮你买房，但是我们都知道，过去的经验里，很多并不具备刚需条件的人也混上了刚需，这个是由开发商和中介机构帮你实现的。摸着自己的良心想一想，过去这种乱象有多严重，多少人根本就没多少积蓄就被推上了买房的道路，为什么人们乐此不疲呢？因为市场一片大好，似乎大家都有利可图。然而如今市场不一样了，虽然市场不会大起大落，但是大涨时代已经不再。本文开头也说到了，很多人连首付都拿不出就非要买房，这样的行为显然不是当前的市场要支持的。
这也就意味着，国家对于刚需买房的引导在发生变化，从过去一味鼓励买房，到如今引导大家合理买房，从大力发展住房租赁，提出租购同权，以及实行共有产权住房都可以看出国家在帮你解决住房问题上的决心和力度。
这个信号就是，引导那些并不具备买房能力的人可以暂时不用买房了，如果你不听那就是你的问题了，反正已经从政策上加以引导。所以，不是不让刚需买房，而是不让那些并没有经济实力的所谓刚需买房了，你可以选择租房，也可以选择共有产权住房。总有一样适合你。买房还是让有钱人买吧。
以前优惠政策的确让很多人轻松上了车，有了购房资格，却不管以后购房者该如何去还，那风险谁来担？对于刚需购房者来说，的确解决了燃眉之急，但背后依然隐藏着不小的风险。比如首付贷的出现突破了调控的限制，明显放大了购房者的借贷杠杆。一部分投资客看准了机会，会用很小的资金撬动巨大的杠杆，所以他们会不断地通过各种途径炒房，从而推升房价。
近日，中国央行会同银监会要求各地监管部门，指导银行规范个人消费贷款，防止消费贷款违规流入房地产市场。业内人士分析称，今年以来，至少有数千亿元资金违规通过个人消费贷款，流入房地产市场。
有媒体评论说，更为引人担忧的是首付贷风险的传导。对于绝大多数购房者而言，通过首付贷集齐资金后，还需要申请银行按揭贷款清还余下房款，若房价出现波动，违约风险就有可能传递到商业银行。
券商中国报道称，本轮去库存方式使得三、四线购房杠杆非常高，隐含着对银行风险。三、四线新增大量首付低于三成的购房者，20%左右购房者是低于三成首付，而首付比例低的购房者违约率是高于首付比例高的人。
由此可见，过度依赖杠杆虽然让你早点买上了房，但是风险可是银行担着，他们可不想。
另一个信号就是，虽然一线城市8月房价出现了29个月以来的首次环比下跌，但热点城市房地产市场显然仍未调整到位。这也就意味着，接下来房价还有下调的空间，在房地产稳定大局下，虽然不会大起大落，但是上涨过快的热点城市，显然还没有回归到合理位置。
就拿一线城市而言，有多少能买得起房的人？买得起的已经买了，买不起的短时间内也买不起。所以根本就不构成说提高成本极大影响了刚需。不是说不让大家买房，而是要逼退炒房者或投资投机者。任何的政策让所有人都满意那是不可能的，在目前一些热点城市，不排除投资者比刚需者更大。
从长远来看，炒房者不可能会在这个时候还炒房，所以别说他们会用全款买房，那都是假设，随着市场的降温，炒房者比谁都跑得快。净化后的市场环境让真正刚需有更多的更充分的时间和空间选择更好的房子。
而且北京银监局相关负责人表示,“刚需”购房者的需求将继续得到支持。二季度京辖内银行机构发放的执行“3·17新政”的个人住房贷款中，支持“刚需”群体购房的贷款占比超过七成。“尽管房贷规模整体收紧，但银行对首套房贷的供应还是有保障的。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，即便是首套房也得按照市场化原则定价，在金融去杠杆、资金面相对紧张的背景下，首套房贷款利率上升是必然结果。
所以应该明白了吧，并不是所有人都要买房，都可以买房，买不起国家已经帮你想了办法，如火如荼的住房租赁已经向你召唤，而且安家融媒认为，接下来会有更加严厉的信贷政策等着你，央行的表态也释放了信号，未来相当长一段时间内，信贷政策只会更加严厉而不会放松。也就是说，买房的优惠可能一时半会也不会再享受到了。
光宇吐楼市2017-09-24 16:05:28
