补刀手来了：在各种限买限卖之后，银行卡住了最后一道关口，贷款。目前，多个一线二线城市上浮了房贷利率，其中，北京部分银行的首套住房贷款利率升至1.15倍，广州则是1.05倍；南京则是1.05倍至1.1倍，佛山也到了1.05倍至1.1倍。

那么这对于购房有什么影响呢？算一算就知道了。

假设在北京购买一套总价500万元的房子，首套房。首付要35%，除了首付，还得想向银行申请一笔325万元的商业贷款。如果按照等额本息方式还款，贷款期限为25年。以基准利率（4.9%）计算，每月还款额为18810元，支付利息总额为239万；如果变成基准利率的1.15倍，每月需还款20220元，支付利息总额281万。也就是说，每月多还1500，利息多付42万。

感觉不多？问题是楼市最热的时候，利率能给到八五折优惠；还是上面那套房，八五折的情况下，月供只需17452元，利息总计198万；而现在光是利息就要多付近90万。

对于刚需，这更是压力山大；就算是有租售同权等政策趋势的保证，但真的想有一套房，越来越难了。就连之前看空房地产的专家都看不下去了，多位警告过房价上涨过快的经济界人士纷纷表示：莫要误伤刚需！认为有关方面应当对“金融机构将首套房房贷利率也一并上调”的做法进行干预，金融机构不应在房贷政策上“一刀切”，既要防止房价“大涨”，也要防止市场“大落”。

那么购房者应该如何应对呢？不管是投资还是自住，都要要看时间点。

如果是投资，趁早还是洗洗睡吧。别总是看到别人挣了钱，就觉得买房一定能赚钱。别忘了，人家可能是房价平稳，且贷款利率八五折时候进场的；而如今，光是贷款就比人家多付出了100万，也就是说，未来房价先涨100万，才能跑赢投资者；如果要想获得真金白银的，那么起码要把280万的利息赚回来吧？未来房价还有机会短时间涨300万吗？这几乎是不可能的事情了。因此，多套房的投资者，趁利率还没有到1.2倍时，趁现在银行还放贷款时，抓紧时间找找买家，让财富落袋为安才是王道。

至于刚需购房者，最应该关注的就是“最合适”的时间点；这个“最合适”，不是指的万事具备的最合适，那样的时间点几乎是不可能存在；因此，就要考虑什么是自己最最需要的，而自己的能力、财富、精力是否能承受这种需要。比如，就是想买个房、落个户、在丈母娘面前腰杆子直一点，那就看自己多少首付、能买多大房子就OK了，一室一厅不嫌小，反正两个人够住、反正未来还有机会。至于说想一步到位，想自住投资两用，那就非常不容易了。

本文作者：刘磊，福布斯金融理财师评审委员、远见财讯特邀地产评论员，中国外国专家局澳籍专家资质，多家媒体房地产专栏作者、作家，微信号刘磊房产评论。