随着房价的不断上涨，购房者全款买房的比例也在不断降低。并且信贷政策的不断收紧，申请购房贷款的难度也在不断增加。去年年底，由于部分商业银行的可用贷款额度有限，甚者还出现了“劝退”购房者的情况。即使购房者申请的购房贷款得到了审批，也得主动接受房贷利率的上涨。
今年，虽然各大银行的可用贷款额度与去年年底相比宽裕了不少，但是房贷利率也是在一路上涨。现在购房者买房，成本显著提高，一是因为房价，二是因为房贷利率上涨造成的还贷利息的增加。购房者买房成本上升的同时，也意味着各大银行个人住房贷款发放额度的增加。
数据显示，今年上半年中国工商银行个人住房贷款增加3418亿元；中国农业银行上半年末个人住房贷款余额3.4万亿元，较去年末增加近2700亿元，增长8.5%；中国银行境内人民币个人贷款较年初新增2101亿元。
总的来看，四大行的个人住房贷款主要用于支持刚需，以及首次改善型购房需求。随着三四线城市房地产市场的发展，大量的个人住房贷款也投向了三四线城市。
例如中国工商银行发放的个人购房贷款主要用于支持居民自住型和改善型住房需求，也就是我们常熟的刚性购房需求。这其中有90%是用来购买一手房、首套房。分城市来看，一二线城市和三四线城市发放个人住房贷款的比例大概在1∶1。
中国农业银行的新增个人住房贷款主要投向了三四线城市，占比达到了56%。与一二线城市相比，三四线城市的个人住房贷款平均值要低一些，但是数量庞大。将个人住房贷款投向三四线城市，为那些新建商品房库存量过高的城市去库存提供了一定的支持。
虽然个人住房贷款发放额度有了明显的增加，但是对于个人购房贷款的审核也是日趋严格。尤其是抑制投资、投机性购房需求，打击炒房者等方面，各大银行的态度保持一致。
中国工商银行行长谷澍明确表示，工行下半年将支持居民住房的合理的信贷需求，抑制各类炒房、炒楼的投机性需求。同时要严格把握房地产开发贷款的投向，重点支持保障性安居工程和普通的商品住房项目。
中国建设银行则是把推动租赁住房建设作为重要的战略，积极落实中央“房住不炒”的精神。2018年，建行在住房租赁行业动作频频，如推出住房租赁“蓝海项目”；联合海尔打造住房租赁新生态，在深圳落地智慧长租公寓；携手我爱我家为住房租赁交易双方提供标准化的住房租赁服务等。
通过以上分析不难看出，四大行已经在严格落实中央以及央行的相关政策，抑制投机炒房，支持自主性以及改善型购房需求。以前，炒房者还可以通过银行贷款来进行投机炒作，从而获利。而现在，这条路已经完全走不通。
未来，这个房地产市场大的基调依然是“房住不炒”，并且会大力发展住房租赁市场，改善房地产市场的供需关系。
最后，笔者想说的是，如果要真正更好的支持自住型购房需求，是不是应该降一降房贷利率呢？
tmac05322018-09-05 08:18:21
