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个税抵扣房贷真要来了?收入越高减负越明显

北京日报   2016-09-03 09:47

[摘要] 个税抵扣房贷,近又“刷屏”了。近日,国务院印发《关于推进与地方财政事权和支出责任划分改革的指导意见》,首次对推进与地方财政事权和支出责任划分改革做出总体部署。有报道称,此背景下,地税的另一大主力——个人所得税的改革或将加速。

个税抵扣房贷,近又“刷屏”了。近日,国务院印发《关于推进与地方财政事权和支出责任划分改革的指导意见》,首次对推进与地方财政事权和支出责任划分改革做出总体部署。有报道称,此背景下,地税的另一大主力——个人所得税的改革或将加速。

据了解,本次税改方案中,个税“抵扣”的相关内容将可能成为亮点。其中,牵动购房人神经的个税抵扣房贷利息的改革,更是成为舆论热点。个税抵扣房贷,这次能成真吗?业内人士分析,此项改革牵扯面大,进度不会太快。

个税抵扣这次来真的?

“房贷利息抵扣个税已确认,房贷利息高可省45%。”近日,关于个税抵扣房贷利息的消息,在朋友圈里引发热议。

我国目前采用的以个人为纳税单位的分项所得税制,已暴露出不少问题。比如,没有考虑扣除项目中家庭抚养、赡养、大额和医疗支出、首套房贷等生计扣除的因素,夫妻二人必须分别纳税,没有将家庭作为纳税主体对待。

随着外界对个税改革的呼声日益高涨,改革方案雏形也逐渐浮出水面,有关个税抵扣房贷利息可能被写入方案的说法引发关注。据了解,此次个税改革的重点方向就是综合与分类相结合,即按综合所得减除标准,而不是继续按工薪所得的费用标准,“抵扣”成为此番个税改革的大亮点。

上月,财政部财政科学研究所原所长贾康称,“房贷利息抵扣个税已经确认,并且可以确定该方案会在全国推广。”尽管贾康后来澄清,这只是他作为学者的一贯主张,但这条消息却被外界解读为,房贷利息抵扣个税可能真要来临。

值得注意的是,近日国务院印发《关于推进与地方财政事权和支出责任划分改革的指导意见》,为加快推进个税改革的落地,提供了背景条件。

抵扣究竟能省多少钱?

所谓个税抵扣房贷利息,简单说来,就是把工资先扣去房贷利息,再来缴税。这样算下来你每个月要扣除的个税就会减少。如果改革顺利落地,又能为购房人省下多少钱呢?

粗略来说,如果是在免征额以内的家庭,其原本就不用缴纳个税,那么个税的任何抵扣将与之无关,包括房贷利息、养老等方面的抵扣;对超过免征额不足1500元的人来说,按个税税率3%计算,即使全部抵扣,每1元房贷仅能抵扣0.03元,即每1000元房贷抵扣30元;对超过免征额1500元但不足4500元的人来说,按照10%的税率计算,每1元的房贷可抵扣0.1元,即每1000元房贷可抵扣100元。随着收入的增加,可抵扣的个税越多。

比如说,花150万元买一套房子,通过商业贷款按揭70%,分20年还清。如果选择等额本息的还款方式,月均还款额约为7312元,其中约4900元是利息支出。如果按照其税前月收入1.5万元计算,扣除三险一金、额等应纳税1284元。但如果房贷利息可以抵扣个税,在其他条件不变的情况下,每月将少缴税约963元,相当于房贷利息支出的19.6%。

按照亚太城市房地产研究院院长谢逸枫的测算,“对大部分人而言,这可以为个人节省房贷利息15%到45%的钱。”

收入越高 减负越明显?

房贷利息纳入抵扣,其实多年前就已提出,官方虽然态度不明,但未明确反对,广大购房者则大力呼吁此政策尽快出台。

不过,由于个税抵扣房贷利息的政策效果,不是直接体现在房贷上,而是和还贷人的收入密切相关,就会出现收入增加,可抵扣的个税越多的情况。

某研究院智库研究总监表示,所谓房贷利息抵扣个税,就是把购房人的住房按揭贷款利息支出核算后对个税进行抵扣,这意味着个税抵扣房贷的政策将有利于还贷者“避税”,对于购买中高档住宅且工资较高的人群减负效果更加明显。也就是说,随着收入的增加,可抵扣的个税越多。

有分析认为,房贷利息抵扣固然美好,但如果不能设计合理的细节,则这项改革可能终完全服务于“富人”。这就需要对政策进行合理精准的设计,防止政策走偏,让需要的人得到切实的抵扣。

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