[摘要] 国土资源部负责人近日表示，住宅建设用地使用70年期限，不会影响到以房养老。“倒按揭”在国内能否受到欢迎，还要看这种理财方式划算与否，且有待跨过传统观念的坎。值得注意的是，中外老年人的观念存在很大差别，“养儿防老”的观念虽已逐渐淡化，但更多老人愿意把房产留给子女来继承。
国土资源部负责人近日表示，住宅建设用地使用70年期限，不会影响到以房养老。这意味着“倒按揭”少掉了一道实施的门槛。然而，“倒按揭”在国内能否受到欢迎，还要看这种理财方式划算与否，且有待跨过传统观念的坎。
“倒按揭”在国外并不新鲜，是养老的一种方式。老年多拥有房产，但现金收入不多，通过以房养老方式把不动产提前分批变现，可以改善老年生活的质量。在国内，消费意愿受制约，与百姓对养老、健康等风险担忧有很大关系。汇丰人寿此前公布的调查显示，中国内地95％受访者认为退休财务准备至关重要，但对于退休准备，接近半数表示准备不足，仅有19％的受访者表示准备“充分”。29％的中国内地受访者担忧赡养年迈父母所需的费用，而只有一成左右的西方民众有此顾虑。可见，如果通过以房养老方式使养老更有保障，有助于解决后顾之忧，提前释放消费。
对老年人来说，“倒按揭”使其有更强的支付能力。前不久有则报道称，北京一对6旬老夫妻卖掉房产，从2008年至今环球游览了数十个国家。如今通过“倒按揭”，出门环球游的经费不成问题。有保险公司老总引用国外统计数据称，获得“倒按揭”房款的老年人平均寿命将延长两年左右。
然而，国内现已推出的“倒按揭”门槛较高，与国外有一定差异。国外办理“倒按揭”的客户群中，有很大一部分老人是没有继承人的孤寡老人，只需要名下有一套房产即可。相比之下，中信[简介动态]银行要求申请养老按揭的老人有两套或以上的住房。如果老人只有一套房子，那么其赡养人就必须拥有自有住房，且老人和其法定赡养人将成为养老按揭的共同借款人。这意味着国内“倒按揭”的对象是并不缺钱的老人。既然有两套或以上房产，这些符合“倒按揭”条件的老人本就可以通过租房来获得收入补充。由此，老年人需要算一本账，究竟是付贷款利息进行“倒按揭”划算还是单纯获取租房收入划算？中信银行规定“倒按揭”利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行，按目前的利率水平，“倒按揭”支付的贷款成本并不低。据测算，一笔期限为10年、额度为240万元的“倒按揭”，按照等额本金还款法，总利息为853050元。如此高的贷款利息成本，习惯于精打细算的老年人未必情愿向银行贷款，或更愿意通过出租房的方式适当改善生活。
值得注意的是，中外老年人的观念存在很大差别，“养儿防老”的观念虽已逐渐淡化，但更多老人愿意把房产留给子女来继承。“倒按揭”能够获得多少子女的支持，还存在很大的不确定性。上海大学一位社会学教授担心，“倒按揭”将激化中国的家庭矛盾，加深独生子女背景下空巢老人的处境困难。据悉，上海前几年尝试过以房养老，但在房产处理问题上因子女的不同意见而引发家庭矛盾。相比之下，国外的房产继承面临高额遗产税，所以在房产继承与以房养老两者间更容易做选择。
作为养老方式的补充，“倒按揭”值得尝试。北京日前公布的“十二五”老龄事业发展规划，首次提出“以房养老”的概念，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。假如由公积金管理部门推出以房养老，降低成本门槛，对老年人的吸引力肯定更大。若采取这种方式，利息负担可以明显减轻。“倒按揭”在国内的尝试，有必要降低门槛，而不仅止于银行个贷业务的延伸。
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