有的放矢强化小额信贷功能

金融时报  2011-08-25 11:18

[摘要] 农村金融改革问题一直以来是我国政府及学术界广泛关注的热点问题。央行行长周小川曾指出，“十二五”时期，我国农村金融改革仍要继续推进，要进一步引导农村信用社做实资本和提高资本质量的同时，完善农村信用体系，发展农村小型金融组织和小额信贷。本文就我国农村小额信贷的改革与完善这一课题进行现状剖析与问题探析，旨

农村金融改革问题一直以来是我国政府及学术界广泛关注的热点问题。央行行长周小川曾指出，“十二五”时期，我国农村金融改革仍要继续推进，要进一步引导农村信用社做实资本和提高资本质量的同时，完善农村信用体系，发展农村小型金融组织和小额信贷。本文就我国农村小额信贷的改革与完善这一课题进行现状剖析与问题探析，旨在对我国农村小额信贷的健康发展提出改革与完善的措施建议。

小额信贷是为低收入者提供信贷服务的一种制度化的信贷方式，是一种有效的金融扶贫方式。与此同时，小额信贷引入农村地区可以在一定程度上填补了正规金融从农村撤离留下的巨大空间，补给农村缺乏金融资金支持的空隙，促进农村金融体系的进一步完善。同时小额信贷的发展也暴露出来许多问题：农村金融服务体系有待完善、信贷提供主体以及信贷资金来源双重受限、信贷业务管理不科学、政府作用定位不清晰、缺乏农业风险抵押补偿机制等。这些问题不仅危及我国各类小额信贷机构乃至整个小额信贷体系的生存、运营与发展，还关系到农村金融市场的秩序稳定以及农村金融的可持续发展。

明确小贷定位，区分扶贫目的与商业本质

我国在引入小额信贷概念的初期，对其做出了如下界定：小额信贷，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务。贷款一般只用于生产目的而不用于消费。通常具有小额度、短期、分期还款、不需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员自我组织等特征。具体到农村小额信贷，则是为农村农民或微小企业提供贷款或存款服务，帮助有持续收入能力的贫困家庭从事或扩大其农业生产经营活动。因此，小额信贷作为金融服务业务，应严格与义务扶贫区分开来，即使在农村，所针对的服务对象也应是有一定还贷能力，即有持续收入能力的群体，以确保小额信贷的可持续性。

促进市场化，放开提供主体和资金来源

小额信贷的资金链脆弱，很大程度上源于小额信贷机构的存款业务受限，加之小额信贷坏账比率较高的固有现实。基于小额信贷高风险与高成本并存的状况，以国家大银行作为提供主体、以国家财政作为资金来源无疑是一个缓解资金压力的办法，但这似乎又走了间接扶贫的老路子。因此，可以在完善小额信贷制度及农村金融体系的同时逐步放宽政策，鼓励非政府小额信贷机构参与进来，扩宽资金来源渠道，在政府合理调控下，发挥市场的作用，给小额信贷注入性活力，推动农村金融体系完善与可持续发展。

创新抵押方式，贴近农民实际情况

国际金融公司全球金融部门技术援助部负责人在解释农村金融“高风险”时说道：“最为难办的是，有融资需求的广大农民或许根本没有可供抵押出让的土地权，或者是土地价格过低，而以农业动产作为抵押的操作难度更大。”这个问题在我国尤为突出，一方面农民只能拿“土地使用证”和“房产证”作抵押，另一方面土地归国家或者集体，在法律上并不能作为抵押。因此，政府应在考虑借鉴其他国家更新的抵押方式的同时，基于国情及农村农民现状进行创新，寻找出适合农民的新的抵押方式，从而有效消除“抵押难”这一阻碍农村小额贷款生存发展的障碍。

推广小额农贷，积极建立农户资信档案

应针对不同地区农户的需求推广小额信贷业务、扩大贷款使用范围，使我国农村金融真正全面覆盖农村地区，面向农村的全体居民。与此同时，逐步建立起完善的农户资信档案及信用评级机制。

提高服务水平，加强从业人员培训

通过一系列内部管理制度建设与业务实施制度改革，以及提供在岗职业培训和就业培训等措施，切实提高信贷服务质量、简化信贷办理手续，使农村小额信贷切合农户需求的同时又真正为其所用，以此消除信贷员服务水平不高、信贷手续冗杂这一制约广大农户参与农村金融业务的因素，促使农村小额信贷蓬勃发展。