[摘要] 经央行连续五次降息后，一些精明的购房人发现，公积金贷款利率下调幅度比商贷小，且商贷最高还能下浮30%，公积金贷款降低不少。
经央行连续五次降息后，一些精明的购房人发现，公积金贷款利率下调幅度比商贷小，且商贷还能下浮30%，公积金贷款降低不少。
事实上，首次购买普通自住房的市民，商贷月供并不比公积金贷款多多少。如30万元20年期贷款，按等额本息方式，商业贷款月还款额为1843元，公积金贷款月还款额为1797元，前者比后者仅多46元。20年下来，利息相差才11040元。
“不过，许多购房者对公积金贷款的了解并不详细。”中易安房地产担保有限公司介绍，除去利息之外，公积金贷款依然具备很多商贷无法相比的，对于具体情况应该理性分析。
可用于二套住房
“虽然两者利率差别依然缩小，但是如果在第二套房贷款时候，公积金贷款还是有明显的。”中易安市场总监徐东华解释说：“一方面，虽然二套房贷利率已经几乎取消了上浮，但是两者之间还是存在利率差距，因为在购置二套房贷款时候并非每个人都可以享受到7折优惠，而公积金却可以享受到比商贷7折还要低的利率；另一方面，二套房商业贷款的话需要执行不低于4成的首付款，而公积金则不受此限制。”
“我们的二次置业成本通 高于首次置业，不管利率如何调整，商业贷款利率绝不可能低于公积金利率，使用公积金贷款的机会可以随时避免利率上浮造成的利息负担。”徐东华介绍，从具体业务来看，有公积金贷款资格而选择商贷产品的客户大多是选择小户型、总价低的过渡性置业者。“他们更希望将公积金贷款的机会留用于第二套住房。”
“如果您长期内没有再次置业计划，也应该选择公积金贷款。”徐东华补充，公积金贷款的政策性也是明显的。
长期政策风险
作为政策性贷款，公积金的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“还款额”，就可以随意确定月还款数额，便于借款人的资金安排。中易安机构指出，这种类似于‘信用卡’的个性化还款方式限度的保护了购房者的现金流。
公积金贷款的提前还贷也更加自由。商贷中经常存在提前还款违约、提前还款数额、提前还款次数等多种限制。而公积金贷款人可以每月提前还款任意金额。
“的不同是，公积金贷款提前还款金额全部冲抵本金。”徐东华解释，商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。公积金贷款的提前贷款能限度降低利息总额，其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息。
最后，从长远经济形势考虑，如果经济复苏并进入加息阶段，公积金贷款所受影响也要远远低于商业贷款。
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