房天下 >资讯中心 > 观点 > 正文

低利率下不宜提前还贷

京华时报  作者:高晨   2009-05-26 08:36

[摘要] 李先生28岁,在一事业单位工作,年收入10万元左右。爱人刘女士,在设计院工作,年收入15万元。两人均享受社保,目前有存款15万元,没有任何。家庭每月生活费约需4000元,有自住房一套目前剩余贷款40万元,每月还贷扣除住房公积金还要支出2000元。计划在2010年底将房贷一次性还清。

李先生28岁,在一事业单位工作,年收入10万元左右。爱人刘女士,在设计院工作,年收入15万元。两人均享受社保,目前有存款15万元,没有任何。家庭每月生活费约需4000元,有自住房一套目前剩余贷款40万元,每月还贷扣除住房公积金还要支出2000元。计划在2010年底将房贷一次性还清。刘女士准备在2011年生宝宝,同时还想贷款买一辆15万元左右的车。另外,还想为宝宝攒够留学金。该如何理财?

  【号脉问诊】

根据对基本财务状况资料的分析,李先生家庭的储蓄意识和节约意识很强,有着较高的提升净资产能力。从负债角度来看,负债余额约为40万元,尚在合理范围之内;从角度来看,李先生家庭意识不高,导致整体来看资产能力不强。

【对症下药】

消费支出规划:李先生考虑在2010年底前将房贷一次还清,相对于李先生家庭的资产状况来说,这个额度无疑将会产生一定的财务压力,再加上购车计划,就显得更为紧张。从贷款本身来讲,提前还款不一定是最明智的选择,目前我国可以说处于相对低利率的时代,同样的资金如果用于,取得高于贷款利率的也会比较容易,因此我们并不建议李先生家庭急于提前还贷。

其次来考虑购车的目标,夫妻二人准备在2011年购买一辆15万元的汽车,预计首付款需要6万元,可以直接从银行存款中支付。

风险管理规划:李先生与刘女士只有社保是不够的,还应补充一定的商业保险。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出可以占到年结余的10%。因此二人可以每年拿出15000元左右来购买商业保险,在险种配置方面应选择一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。

子女规划:建议可以采取定期定额的方式,首先从银行存款中拿出5万元作为启动资金,可以于风格比较稳健的平衡型基金,以后每年再固定投入22825元,这样按照年复合率6%来计算,孩子18岁上大学时将达到100万元的资金积累。

规划:李先生家庭每年的收入尚有一定的结余空间,可以考虑每年末再拿出2万元实施计划。品种方面可以构建基金组合,在组合中配置偏股类基金,比例为70%,另外配置债券型基金,比例为30%。这样年复合率可以达到8%左右,日积月累,可以用于满足将来退休养老等费用需求。

指导:东方华尔理财团队、国家理财规划师 赵清

采写整理 本报记者 高晨

免责声明:凡注明“来源:房天下”的所有文字图片等资料,版权均属房天下所有,转载请注明出处;文章内容仅供参考,不构成投资建议;文中所涉面积,如无特殊说明,均为建筑面积;文中出现的图片仅供参考,以售楼处实际情况为准。

房天下APP优惠多,速度快

买好房,就上房天下fang.com

关注房天下北京特价房官微

新房、二手房、租房、特价房大平台
相关知识 更多>>
新闻聚合 换一换
关于我们网站合作联系我们招聘信息房天下家族 网站地图意见反馈手机房天下开放平台服务声明加盟房天下
Copyright © 北京搜房科技发展有限公司
Beijing SouFun Science&Technology Development Co.,Ltd 版权所有
违法和不良信息举报电话:010-56318041 举报邮箱:jubao@fang.com