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买房,就算有钱也要贷款 四大理由为你一一详解

房天下bbs   2007-04-11 09:28

已经记不清是哪个名人说过“你不理财,财不“理”你”,今天偶尔看到的一篇小文章让我对这句话有了挺深刻的理解。

“理财小窍门:万元新国债“转存”可以多赚125元”,全文大意是受3月18日央行加息影响,还在发行期内的2007年凭证式一期国债(以下简称首期国债)票面利率在原有基础上进行上调。如果进行转存,每一万元会多受益125元。

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只记得父母在我很小的时候曾经买过国库券,所以金融专业我对国债的了解也仅仅停留在受益稳定,利于存款利率,没有利息税 (比较惭愧) 。但是文章所透露的一个信息就是1万元新发行的3年期首期国债到期的为1098元,5年期的首期国债到期为2040元。以这两个数为准,以单利记15年后的分别为5490元和6120元,那么10万元15年后的相应的就应该是54900元和61200元。

再来看看现在的房贷,10万元15年的个人住房商业贷款,等额本息还款方式按加息以后的5年以上贷款利率7.11%的下限0.85倍计算每月还款846.21元。15年以后,还款利息共计52317.58元!

一提到按揭买房,仍会有好多人并不理解,认为每月要增加成百上千元的负担,会给家庭的生活带来很大的压力,这本来无可厚非。但对于一时无法付清全款的人来说,按揭无疑是最理想的捷径。然而对于能够付清全款的那些人呢?通过上面的计算,已经很容易的看出来,按揭买房并不是件丢人的事。相反,通过提前使用国家的钱预付房款,自己的钱购买国债,15年以后,总共偿还的利息为52317.58元,而利息收入分别为54900元和61200元。各位看官:能看出点门道来了吧?单是买国债的就已经不亏了。

再来看看率,也是无任何风险的银行存款利率,加息后5年期的存款利率为4.41%(扣除利息税后为3.528%),10万元到期后存款利息为17640元,三个5年以后,利息共计52920元,同样大于偿还贷款的利息总和。

当然,以上的分析都是说给那些在支付房款的时候,是有能力全额付清但犹豫是否选择按揭的人来说的。对于只能支付首付的买房人来说,除了向其他人借钱以外按揭是的途径(这些人不包括在内)。而且笔者也仅仅是以若干年后银行存款、国债利息总和与还款利息总和来比较,多少有些简单化。实际操作中,我们还应全面分析利弊:

一、无论是银行存款利息还是国债的票面利息,我都是以单利来计算,如果考虑到实际生活中按复利计算,受益会更多一些。

二、银行存款利息和国债利息是现实中率(当然也是最有保障)的两种产品,如果把钱拿出来分散在基金,股票等产品上,应该会超过单纯的国债。

三、如果是按住房公积金贷款买房,利率会更低一些,所还的利息会少一些,这样,相比较的会更多一些。

四、办理按揭贷款不是随随便便就能办得了的,也不是人都有这个资格的,所以,有这个资格和能力的人,一定要充分利用这个便利条件

五、按揭是按月还款,也就是说,每月都要支付给银行一定的利息,所以单纯以若干年以后的做比较,多少有些牵强。

六、就当今社会经济发展走势而言,存贷款利率的波动在较长时间内仍会存在,且一般存贷款的利率都会同升同降,不确定只是涨幅和降幅的比例,因此这一条对于比较是否选择按揭没有太大的意义。

综合以上:前四条是选择按揭的;第五条是按揭的劣势;第六条是未知数。因此。笔者可以大胆的给出理财建议:买房,有钱你也要“贷款”!

标签: 贷款

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